Consejos para pedir una hipoteca

En este artículo conocerá los mejores consejos para pedir una hipoteca sabiendo lo que no debe hacer a la hora de solicitar el préstamos hipotecario en New Jersey o en cualquier otro estado.

El mercado inmobiliario es muy competitivo por lo que debe evitar errores que pongan en peligro sus opciones de lograr su casa soñada. Para muchas personas comprar casa en Nueva Jersey significa hacerlo por medio de un préstamo. 

Con más de 10 años de experiencia, Curbelo Law está a su disposición para cualquier asunto inmobiliario. Comuníquese hoy mismo con nuestro bufete de abogados de bienes raíces a través de nuestro teléfono, E-mail o reserve una cita en alguna de nuestras oficinas ubicadas en Newark y Ridgewood, New Jersey.

Consejos y errores a evitar para pedir una hipoteca con éxito en 2024

El proceso de aprobación de un préstamo hipotecario lleva su tiempo, además de que puede ser complejo. Mientras determina el préstamo más adecuado para usted, debe evitar cometer ciertos fallos que podrían reducir la cantidad de financiación para la que califica, conseguir una tasa de interés más alta o hacer que su prestamista rechace su solicitud.

A continuación, conoceremos algunos consejos para pedir una hipoteca de manera efectiva:

1. No financie un automóvil o realice compras grandes antes de solicitar un préstamo

Uno de los mayores errores que hacen los prestatarios antes de solicitar un préstamo hipotecario, es comprar un automóvil o realizar compras de gran valor a pocos días de solicitar un préstamo.

Las nuevas facturas mensuales generan nuevas deudas, lo que ocasiona que la relación deuda-ingreso (DTI) sea considerablemente alta. Esto supone un riesgo para los prestamistas y en algunos casos, los prestatarios calificados ya no calificarán. 

Tenga en cuenta que:

• Comprar muebles, electrodomésticos u otros artículos grandes a crédito antes del cierre de su nueva hipoteca, puede ser muy problemático para la solicitud. 
• Los prestamistas harán una verificación de investigación de crédito previo al cierre. 
• No solo su puntaje FICO estará en riesgo, un aumento en su DTI hará que se vuelva poco atractivo para los prestamistas. 
• Generalmente, si el DTI está alrededor del 43%, será considerado como un prestatario con riesgo. 

El consejo que le damos desde aquí es evitar hacer compras grandes o financiar un vehículo nuevo durante 6 meses o un año antes de comprar una vivienda.

2. Conserve su trabajo

Mostrar un empleo constante y estable es parte esencial del proceso de solicitud y obtención de un préstamo. Los cambios de trabajo pueden crear grandes problemas para este proceso, especialmente si su estructura de ingresos cambia de salario a comisión.

Su prestamista realiza un seguimiento de la fuente de su ingreso anual y su cantidad. Por ello, un cambio de salario fijo a pago por horas, puede presentar un problema en la solicitud. 

Se recomienda que se tenga un historial de empleo constante de dos años o más con el mismo empleador o en el mismo departamento de trabajo. Sin embargo, considere que:

• Si trabaja en contabilidad y cambia de una firma contable a otra antes de comprar una casa, no activará ninguna señal de alerta a su prestamista.
• De cambiar a un campo totalmente nuevo, de contabilidad a peluquería por ejemplo, es posible que deba trabajar dos años en el nuevo trabajo antes de calificar.
• No se recomienda cambiar a un trabajo por cuenta propia durante este tiempo.

3. Evite agotar sus tarjetas de crédito

Otros de los consejos básicos a la hora de pedir una hipoteca, es evitar sacar el máximo de una tarjeta de crédito. Un monto adicional del pago de una deuda compensa sus ingresos y hará que califique para un financiamiento menor. Además, también reducirá su puntaje de crédito, lo que puede aumentar el costo de su préstamo.

• El monto real de la deuda no importa en el sistema de calificación crediticia, podría deber $1,000 o $30,000. Lo que importa es cuánto debe en relación a sus límites de crédito.
• Si debe $5,000 y el límite total de su tarjeta es de $5,200, su tarjeta está casi al límite, lo que puede llevar a puntajes crediticios más bajos, tasas más altas y pagos mensuales cuando se trata de adquirir un préstamo.
• Para conseguir una mejor tasa hipotecaria y mantener bajos los niveles de la deuda, mantenga el uso de su crédito por debajo del 30% de su límite de crédito total.

Un ejemplo de esto es que si su tarjeta de crédito permite hasta $5,000, intente mantener su saldo por debajo de $1,500. Además, pague la tarjeta en su totalidad todos los meses de ser posible. Esto podrá mejorar su puntaje de crédito, reducir deudas y le permitirá calificar a un mejor préstamo.

4. No se vaya con el primer prestamista con el que contacte

A pesar de que las tasas de interés de los prestamistas puedan tener un precio similar, en algunos casos se cobran tasas por encima del promedio. Obtener un préstamo incobrable con una tasa de interés más alta puede resultar muy costoso a largo plazo.

Generalmente, los grandes bancos suelen tener costos altos tanto en la tasa de interés como en los costos de cierre, en comparación al de un buen corredor de hipotecas u otro prestamista. Se recomienda que compare las cotizaciones de tarifas personalizadas de al menos 3 compañías diferentes.

5. Evite depositar dinero en efectivo en su cuenta bancaria

Los depósitos en efectivo pueden afectar su capacidad de comprar una propiedad, debido a que el prestamista no puede verificar el origen de los fondos. Al no conocer si sus fondos se obtuvieron legalmente o si alguien le prestó dinero, pone en riesgo su aprobación hipotecaria.

Generalmente, se considera como actividades hipotecas fraudulentas:

• Pedir dinero prestado al vendedor para hacer un pago inicial.
• Usar dinero prestado para aumentar sus ingresos.
• Tergiversar o fingir una situación laboral irreal.

Los prestamistas están obligados por ley a informar sobre cualquier actividad ilegal que sospechen o detecten. Por ello, es importante que usted conozca en detalle los requisitos para pedir una hipoteca en New Jersey.

Además, recuerde que los depósitos en efectivo también afectan su elegibilidad hipotecaria porque afecta su DTI. Por ejemplo, si solicita un préstamo personal y lo deposita a su cuenta bancaria, puede que tenga problemas. Esto se debe a que los préstamos personales son considerados como deuda, y por ende, afectan negativamente su relación DTI.

6. No asuma que debe hacer un pago inicial del 20%

La gran mayoría de los compradores primerizos de viviendas en New Jersey creen que deben hacer un pago inicial del 20% para comprar una casa. A pesar de que esto puede traer ciertas ventajas, como evitar el seguro hipotecario (PMI), en ciertos casos no es la mejor opción.

Esperar hasta tener un 20% de pago inicial, podría retrasar la compra de su casa por años. Cuando más espere para comprar, los precios de la vivienda podrían ser más altos. Afortunadamente, existen varios programas hipotecarios que requieren poco o ningún pago inicial, tales como los siguientes préstamos:

• VA: 0% de pago inicial (solo disponible para prestatarios militares o veteranos calificados).
• USDA: 0% de pago inicial (solo disponible en áreas suburbanas seleccionadas y rurales).
• FHA: 3,5% de pago inicial.
• Hipoteca convencional: Entre el 5-10% de pago inicial.

Puede obtener más información de esto visitando nuestro artículo relacionado a los tipos de préstamos hipotecarios en EE. UU.

Generalmente, debe pagar el seguro hipotecario  si paga menos del 20%. Pero algunas compañías de seguros hipotecarios pueden cobrar tarifas mensuales más asequibles si usted posee un buen crédito.

7. Procure no comprar una casa sin obtener una aprobación previa

Antes de buscar una nueva casa, es importante tener previamente una aprobación de la hipoteca. De ser posible, encuentre su casa deseada y luego trate de obtener una preaprobación del préstamo hipotecario, ya que es posible que la casa desaparezca del mercado antes de que termine de conseguir la preaprobación.

Dicho proceso, implica presentar una solicitud al prestamista para que verifique sus ingresos, historial de crédito y los activos. Solo después de ser verificados, el prestamista puede aprobar o denegar el préstamo. De ser aprobado, este podrá decirle el rango de precio real.

8. Diga no a las firmas conjuntas

Los préstamos de firmas conjuntas pueden poner en riesgo su crédito y limitar cuánto dinero puede pedir prestado. Cuando los compradores de viviendas hacen firmas conjuntas de otros préstamos, generalmente es para miembros familiares. No obstante, si no ha cerrado oficialmente su casa, entonces debe evitarlo a toda costa.

Aunque no sea su deuda, puede afectar su crédito y lo deja responsable de cualquier dinero pendiente de pagos en el futuro.

9. Procure no solicitar un nuevo crédito

El solicitar una nueva tarjeta de crédito puede afectar negativamente su puntaje y poner en peligro sus posibilidades de conseguir una hipoteca. Sin embargo, si tiene un puntaje crediticio decente para empezar, es posible que una nueva tarjeta de crédito no afecte a sus posibilidades.

La situación financiera de cada persona es diferente, por lo que sus posibilidades varían. No obstante, los puntajes de crédito más bajos pueden determinar su tasa de interés y su elegibilidad para la aprobación.

10. No cierre ninguna cuenta de crédito

No se aconseja cerrar ninguna cuenta de crédito si está por solicitar un préstamo, ya que puede afectar su historial de crédito y reducir su puntaje de crédito. Por ello, si está solicitando o planea solicitar un préstamo hipotecario en el futuro, mantenga abiertas todas sus cuentas de crédito. Además, usted puede pagar sus tarjetas de crédito o los saldos de estas antes del cierre.

Los prestamistas pueden incrementar su crédito hasta el cierre, por ello es importante que cuide sus finanzas y no realice cambios significativos en su cuenta bancaria, créditos, etc. 

11. No realice pagos en cuentas de cobro

De realizar pagos en una cuenta de cobranza antigua, la cuenta se considera como “actual”. Esto puede hacer que su puntaje de crédito disminuya y afecte a sus posibilidades de obtener la aprobación del préstamo. 

Además, los pagos en cobranzas antiguas pueden reactivar su estado de cobro, debido a que un acreedor solo puede perseguirlo para un pago durante 7 o 10 años a partir de la fecha de su último pago (dependiendo del estado donde viva).

Si se acerca al rango de los 7 a 10 años, es mejor dejarla que desaparezca de manera silenciosa de su informe de crédito.

12. De casarse con alguien con mal crédito, mejore su puntaje

Es habitual que las parejas compren una casa poco después de casarse. Sin embargo, si desean obtener una casa juntos, se podría tomar en cuenta los puntajes de crédito de ambos. 

Si está por casarse con alguien que no tiene su crédito en la mejor situación posible, se recomienda mejorar su puntaje para pagar el préstamo de la boda o la deuda adicional que ambos posean antes de intentar conseguir un préstamo hipotecario.

13. Mantenga al día sus facturas

Debido a que los puntajes de crédito son importantes para el prestamista, usted debe mejorarlo y protegerlo antes de solicitar un préstamo. Esto significa que no debe hacer nada que pueda dañar su puntaje, como el hecho de no pagar sus facturas.

La mayoría de los prestamistas utilizan la calificación FICO, por lo que si usted envía un cheque después de la fecha de vencimiento, puede reducir significativamente los puntos de su calificación crediticia. Si su historial demuestra que no puede pagar sus cuentas a tiempo, es probable que su prestamista asuma que también realizará pagos atrasados en su préstamo hipotecario.

14. Verifique su crédito antes de solicitar un préstamo

Su puntaje de crédito habla sobre usted, esto le permite a los prestamistas conocer que tan responsable es fiscalmente. Antes de solicitar un préstamo hipotecario, es importante verificar su puntaje crediticio. 

Recomendaciones finales 

Para mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación de la hipoteca y calificar para una tasa de interés mucho más baja, es importante que sea prudente en las semanas y meses previos a la solicitud de un préstamo. 

Cualquier problema en los activos, el crédito o en los ingresos, debe revisarse y ejecutarse para garantizar que su préstamo pueda ser aprobado. Entre los mejores consejos para pedir una hipoteca, es divulgar completamente y discutir sus planes con un experto en préstamos antes de solicitar la naturaleza financiera.

Como recomendación final le aconsejamos revisar sus tres informes de crédito a través de Annualcreditreport.com y trabajar en corregir o eliminar cualquier error que observe.

¿Cómo le puede ayudar Curbelo Law a la hora de solicitar un préstamo hipotecario?

Esperamos que en este artículo, nuestros consejos para pedir una hipoteca sean de su utilidad. Si tiene problemas con respecto a una solicitud de préstamo o está presentando una situación grave, nuestros abogados de bienes raíces también son abogados especialistas en las ejecuciones hipotecarias, por lo que le podremos orientarlo en muchas áreas de bienes raíces.

Nuestra abogada Carolina T. Curbelo tiene más de 10 años de experiencia en asuntos de bienes raíces. Si necesita asistencia profesional no dude en ponerse en contacto con nuestro bufete.