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En muchos de los casos, los prestatarios desconocen qué es una hipoteca a 40 años y si realmente les beneficia el solicitar una ante un prestamista.

Por este motivo, hemos elaborado el presente artículo para explicar en detalle este tema. Sin embargo, de requerir una asesoría personalizada con su situación, no dude en comunicarse con nuestra aclamada firma de abogados de bienes raíces en New Jersey.

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Definición, pros y contras de una hipoteca a 40 años en Estados Unidos en 2024

Una hipoteca a 40 años es un tipo de préstamo hipotecario en Estados Unidos que permite un préstamo por un plazo de 40 años. Esto quiere decir que si se mantiene por completo esta hipoteca, al prestatario le tomará realizar un total de 480 pagos mensuales.

Por lo general, las hipotecas vienen en préstamos que suelen ir entre los 8 y 30 años. No obstante, con una hipoteca a 40 años, significa que tomará 40 años pagar una propiedad, a menos que se realicen amortizaciones con el fin de pagarlo antes.

Cabe señalar que al igual que otras hipotecas, esta se pagará con pagos mensuales que incluyan intereses. A pesar de que este tipo de préstamo puede traer ventajas, también trae consigo todo un desafío a la hora de solicitarlo.

Ventajas de una hipoteca a 40 años 

préstamo hipotecario a 40 años en usa

1# Pagos mensuales más bajos

Posiblemente, uno de los atractivos principales de una hipoteca a 40 años es que posee un período de tiempo muy largo. Debido a ello, le brinda la oportunidad a los individuos de realizar pagos mensuales mucho más bajos.

2# Existe una mayor oportunidad de ahorro a corto plazo

Debido al extenso período de pago que tiene este préstamo, los propietarios que tengan dificultades para realizar sus pagos, podrían tener oportunidades de ahorrar más mientras trabajan.

3# Existen estructuras de préstamos alternativas

Con frecuencia, estas hipotecas suelen venir con una parte de solo interés al inicio del préstamo. 

Por ejemplo, es posible que solo se deba realizar el pago de intereses durante los primeros 10 años, mientras que durante los últimos 30 años, se realice el pago de capital e intereses.

4# Mayor flexibilidad

Es posible que si un individuo está buscando pagar una deuda con altos intereses, pueda realizar el pago de intereses solo al principio de la hipoteca. Posteriormente, si posee un dinero extra, puede pagar el capital para que cuando se amortice el préstamo con el pago total, su pago sea menor.

5# Posibilidad de pagos extras

Generalmente, no hay nada que indique que a un individuo le tome 40 años pagar este préstamo, ya que puede poner dinero extra en su pago. De hacer esto, podría ahorrar en intereses y pagar la hipoteca antes.

Desventajas de una hipoteca a 40 años

desventajas del préstamo hipotecario

1# Se trata de un préstamo hipotecario no calificado

Algunas hipotecas calificadas pueden ser adquiridas por los inversionistas hipotecarios, pero están limitadas por ciertas regulaciones legales. Sin embargo, las hipotecas a 40 años no lo están. Además:

  • Se debe tener cuidado con los pagos globales. Estos pagos suelen realizarse mediante el refinanciamiento, pero puede ser difícil si no se tiene buen capital en la propiedad o que suban las tasas de interés. 
  • Los costos de cierre pueden ser altos. Por ejemplo, los costos de cierre de una casa en New Jersey para las hipotecas no calificadas pueden ser ligeramente más altos que las hipotecas calificadas.
  • Existe la posibilidad de una amortización negativa. Debido a esto, se debe realizar un pago mínimo todos los meses, sin que se esté más cerca de liquidar el préstamo. La única manera de pagar el préstamo, por ejemplo, es vender una casa en New Jersey y confiar que su valor seguirá subiendo.
préstamo hipotecario denegado al cierre

En algunos escenarios, es posible que se presente un préstamo hipotecario denegado al cierre. Para evitar esto, no dude previamente en contactar con nosotros para que le guiemos exitosamente en los pasos necesarios para solicitar un crédito inmobiliario.

2# Los pagos son a largo plazo

A pesar de que los pagos mensuales sean más bajos, la vida del préstamo en sí es larga. Esto conlleva a que se acumulen intereses, lo que puede ocasionar que el préstamo resulte más caro al final.

3# Tiene tasas de interés más altas

Dependiendo del prestamista que haya elegido el prestatario, una hipoteca a 40 años podría tener una tasa de interés mucho más alta. Esto significa que el préstamo podría terminar costando más a largo plazo. 

De igual manera, la cantidad de dinero que el prestatario está dispuesto a pagar por su pago inicial, también podría afectar la tasa de interés que el prestamista ofreció. 

4# El capital puede acumularse lentamente

Es importante que los prestatarios examinen qué tipo de préstamo les ayudará a acumular valor inmobiliario más rápido. Por ejemplo, en los préstamos a 40 años, gran parte de los pagos son destinados a los intereses en lugar de lo principal. Por ende, el capital se acumulará lentamente. Se debe tener en cuenta que:

  • Con frecuencia, cuando una hipoteca se amortiza, el prestatario ganará un valor líquido de la vivienda con cada pago realizado al préstamo. Por tal motivo, es crucial crear valor líquido, ya que trae efectos deseables a la propiedad.
  • Debe existir una cantidad mínima de capital antes de refinanciar, ya sea para reducir la tasa o cambiar el plazo. Así mismo, se debe tener al menos un 20% de capital antes de retirar dinero al contado, a menos de que se posea un préstamo VA.
  • Por lo general, se espera que un individuo tenga al menos un 22,21% de capital en su vivienda con un préstamo a 40 años.

Si desea conocer más a fondo sobre los requisitos para pedir una hipoteca en New Jersey o leer los mejores consejos para pedir una hipoteca, en nuestro blog encontrará información sobre ello.

¿Cómo funciona una hipoteca a 40 años?

La manera en que funciona una hipoteca a 40 años es simple, ya que puede ser establecida como:

  1. Una hipoteca de tasa fija: Donde todos sus pagos permanecerán iguales todos los meses antes de contabilizar el seguro de propiedad y los impuestos a la vivienda, o
  2. Una hipoteca de tasa ajustable (ARM): Donde la tasa de interés puede cambiar periódicamente durante la vigencia del préstamo.

También existen las hipotecas con un solo período de interés y las hipotecas con un pago global. En esta última, el prestatario se beneficia de pagos bajos en la primera parte del plazo del préstamo, pero después debe hacer un pago global cuando se vence la hipoteca.

Si bien, un préstamo a 40 años puede refinanciar a otro plazo en una fecha posterior, tales términos pueden atraer a ciertos individuos, ya que sus pagos mensuales suelen ser bajos. Según el tipo de prestamista, es posible que se califique para un pago inicial más bajo.

¿Qué tipos de prestamistas ofrecen una hipoteca a 40 años?

Debido a que este tipo de hipotecas no son respaldadas por partes tradicionales, posiblemente solo están disponibles por medio de prestamistas de cartera.

Los préstamos de cartera son todos aquellos préstamos que son retenidos por el prestamista hasta que sean pagados, en lugar de ser vendidos a un inversionista.

Hoy en día, no muchos ofrecen préstamos de este tipo, ya que buscan una mayor liquidez. La gran mayoría de los préstamos son vendidos de inmediato a uno de los inversionistas. Sin embargo, es posible encontrar una hipoteca a 4 años en:

  • Bancos locales.
  • Cooperativas de créditos.
  • Prestamistas privados.
  • Corredores hipotecarios.
  • Algunos prestamistas en línea.

Como hemos visto, existen varios tipos de prestamistas que pueden ofrecer este crédito. ¿Pero qué sucede si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca? En nuestro blog encontrará la respuesta.

¿Cómo se puede conseguir una hipoteca a 40 años?

Algunas de las formas más comunes en las que se puede conseguir un préstamo a 40 años, son:

Al comprar una vivienda

Cuando se compra una vivienda, es posible solicitar un préstamo a 40 años si está disponible un prestamista que lo ofrezca. De hecho, existe la posibilidad de que en ciertos mercados inmobiliarios, no se pueda pagar una casa si se tiene una hipoteca a corto plazo.

Esto se debe a que el pago mensual será muy alto debido a que el préstamo es a corto plazo. Por ejemplo, en los préstamos con tasa fija a 15 años.

En vista a que el préstamo a 40 años extiende los pagos de un individuo, este tendrá más tiempo para pagar el préstamo, lo que lleva a una reducción en los pagos mensuales. No obstante, se debe tener en cuenta que:

  • Los pagos mensuales serán más bajos con un crédito inmobiliario a 40 años, pero el precio de la propiedad que se está por comprar no se reducirá.
  • Con un préstamo a largo plazo, se tendrá que pagar más en los intereses. Además, tomará más tiempo acumular capital.
  • Por lo general, este tipo de crédito inmobiliario puede resultar en un gran desafío si se desea vender una vivienda o refinanciarla. 
  • De no poseer suficiente capital, es posible que no se consigan muchas ganancias al venderla.
  • Si no se tiene al menos el 20% del capital de la propiedad, existe la posibilidad de no poder refinanciarla.
cómo comprar casa en new jersey

Si es la primera vez que comprará una vivienda o busca más información sobre el tema, consulte nuestro artículo: “Cómo comprar una casa en New Jersey”.

Por medio del refinanciamiento de una hipoteca a corto plazo

Es posible que al refinanciar una hipoteca a corto plazo a un préstamo a 40 años. Esto suele ser muy útil para los individuos que tienen dificultades a la hora de pagar su hipoteca cada mes.

Al refinanciar su hipoteca a un plazo más largo, podría reducir sus pagos mensuales a uno más cómodo para su presupuesto. En caso de que el plazo del préstamo sea inferior a los 30 años, también se podría refinanciar a un préstamo con tasa fija a 30 años.

Si las finanzas mejoran para el individuo, es posible que este pueda volver a refinanciar a un préstamo a corto plazo, lo que reduciría la cantidad de intereses a pagar. Sin embargo, cuando se trata de tomar estas medidas, lo más recomendable es que se hable con nuestra abogada Carolina T. Curbelo.

Nuestra abogada podrá ayudarle en todo lo que necesita a la hora de navegar con éxito por este mundo de bienes raíces. Además, Curbelo Law también es un despacho de abogados especialistas en ejecuciones hipotecarias en NJ listos para atender sus requerimientos.

Pasos para obtener una hipoteca a 40 años

Por lo general, los pasos para obtener un préstamo a 40 años son similares a los de cualquier otro tipo de préstamo hipotecario. Estos son:

1# Solicitar una aprobación inicial

Antes de iniciar la búsqueda de la casa soñada, los individuos deben conseguir una aprobación previa para un crédito inmobiliario a 40 años. Durante este proceso, el prestamista examinará el puntaje de crédito y verificará los ingresos del solicitante. 

Generalmente, el prestamista evaluará los siguientes documentos:

  • Copias de los talonarios de pago más recientes.
  • Últimos 2 meses de la cuenta bancaria.
  • Últimos 2 años de los Formularios W-2 del IRS y de las declaraciones de impuestos.

Una vez analizado todo esto, el prestamista utilizará estos documentos para corroborar el ingreso mensual del individuo y determinar cuánto debe pagar en su hipoteca.

2# Mostrar la carta de aprobación previa al agente de bienes raíces

El prestamista debe entregarle una carta de aprobación previa al prestatario. En dicha carta, se indicará que el prestatario ha sido aprobado para un financiamiento y la cantidad de crédito disponible para la que calificó. 

Una vez que el prestatario tenga esta carta, solo tendrá que mostrarsela a su agente de bienes raíces. De esta manera, él y su agente no perderán tiempo en la búsqueda de una casa fuera del presupuesto.

Adicionalmente, si se entra en una guerra de ofertas con otros compradores de viviendas, la carta de aprobación previa podría darle la oportunidad de ser un comprador más atractivo. 

hipoteca aprobada en estados unidos

3# Conseguir una oferta

Tras conseguir una casa ideal entre los diferentes tipos de casas en New Jersey, por ejemplo, llegó el momento de hacer una oferta. Por lo general, los vendedores solo podrán hacer 3 cosas con la oferta:

  • Aceptarla.
  • Rechazarla, o
  • Contraofertar.

El agente o abogado inmobiliario manejará estas negociaciones hasta que el comprador y el vendedor lleguen o no a un acuerdo. Si el vendedor aprueba la oferta, es posible avanzar hacia el cierre con un crédito inmobiliario a 40 años.

4# Completar la solicitud hipotecaria

Cuando ya se haya acordado un contrato, es momento de realizar el proceso de cierre del crédito. Para ello, se requiere pasar por las siguientes pautas:

Evaluación de la propiedad

La tasación inmobiliaria en New Jersey es una parte fundamental en el proceso hipotecario, ya que es requerido por el prestamista. Durante una tasación, el tasador visitará la propiedad para determinar cuánto vale.

Es crucial que la vivienda valga tanto como el precio que se está pagando por ella. De lo contrario, la venta podría fracasar, ya que el prestamista no prestará más de lo que vale la casa.

Inspección de la vivienda

Aunque no es obligatorio una inspección de viviendas en New Jersey, es altamente recomendable. Durante una inspección, un inspector calificado recorrerá toda la casa que se desee comprar. 

Este buscará posibles problemas en la estructura de la vivienda y realizará un informe que detalle dichos problemas.

Documentos financieros adicionales

Los prestatarios deben proporcionarle a los prestamistas todos los documentos claves necesarios que demuestren sus ingresos. Algunos prestamistas pueden no ser muy conformes, por lo que requerirán más documentos de evidencia. 

Los prestamistas que dan créditos hipotecarios a 40 años, a menudo tendrán sus propios requisitos de documentación. Sin embargo, generalmente con una verificación de puntaje de crédito FICO® de 640 como mínimo, suele ser suficiente para este préstamo. 

Búsqueda del título 

El prestamista ordenará una búsqueda del título de propiedad en New Jersey para la casa que se quiere comprar. Dicha búsqueda estará diseñada para descubrir todo tipo de reclamo o gravamen sobre el hogar que posea el título de propiedad.

Un ejemplo común de esto es si los vendedores de la propiedad se saltaron ciertos pagos del impuesto a la propiedad, el condado podría tener un reclamo en su contra. 

Si los vendedores o los compradores no pagan los impuestos adeudados, el condado puede tomar posesión de la propiedad, incluso después de que el comprador la haya comprado.

Para conocer esto con más detalle, quizás le interese leer nuestro artículo sobre el traspaso limpio del título en bienes raíces.

¿Qué diferencias existen entre una hipoteca a 30 años con una hipoteca a 40 años?

Algunas de las diferencias más notables entre estas hipotecas, son:

  • El pago a 40 años debería ser más económico.
  • Se suelen pagar más intereses a 40 años.
  • La tasa de interés a 30 años suele ser más baja.
  • El plazo de un préstamo a 40 años es mayor. 

El decidir entre un préstamo hipotecario a 30 o a 40 años, dependerá más que todo de la posición financiera en la que el prestatario pueda llegar a pagar. En general, con el crédito a 30 años, el capital se acumulará más rápido a medida que se paga la deuda.

Alternativas a las hipotecas a 40 años

Existen ciertas alternativas disponibles para aquellos individuos que no deseen optar por este tipo de préstamo. Además de una hipoteca convencional a 30 años, otras posibles opciones son:

  • Préstamos VA.
  • Préstamos de la Administración Federal de Viviendas (FHA).
  • Préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA).
  • Refinanciación.
  • Puntos hipotecarios.

Ahora, ¿qué pasa si usted es un autónomo? ¿Acaso podrá solicitar una hipoteca? Puede obtener más información respecto a esto en nuestro post: Hipotecas para autónomos.

¿Por qué necesito la ayuda del bufete de abogados de bienes raíces en New Jersey para una hipoteca a 40 años? 

Ahora que ya sabe qué es una hipoteca a 40 años ha podido comprobar que un préstamo de estas características puede ofrecer el beneficio de tener un pago mensual bajo, ya que se trata de un préstamo a largo plazo. Debido a esto, también tendrá más flexibilidad que otros tipos de hipoteca. 

Por si fuera poco, es posible que solo se tenga que pagar intereses durante un período de tiempo determinado. Sin embargo, esto depende de los términos establecidos en el contrato.

A pesar de que todo parece beneficioso, este tipo de hipoteca suele requerir de un mayor pago de intereses y la equidad de la propiedad se acumulará mucho más lento. Además, este préstamo puede tener costos elevados y otros aspectos negativos a considerar. 

Por este motivo, alentamos a nuestros clientes a que se comuniquen con nuestra firma de abogados para que se asesoren con este tipo de préstamo según su situación. En Curbelo Law, encontrará a un personal capacitado en ayudarlo a resolver sus necesidades legales.

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