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Llegar a experimentar un préstamo hipotecario denegado al momento del cierre sin lugar a dudas puede ser devastador. 

Afortunadamente, es poco probable que esto suceda si su hipoteca fue aprobada correctamente antes de encontrar su casa deseada.

Igualmente, si su solicitud de un préstamo hipotecario fue rechazada, existen pasos que pueden salvar sus probabilidades de comprar una casa en New Jersey u otro estado. 

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Motivos por los cuales puede experimentar un préstamo hipotecario denegado al cierre en New Jersey

consejos para evitar la negación de un préstamo hipotecaria en new jersey

Existen varios motivos por los cuales se puede negar un préstamo hipotecario antes del cierre:

Crédito insuficiente

Si usted carece de un historial crediticio significativo, es probable que le nieguen el préstamo. 

Por ello, el primer paso para abordar este problema es empezar a construir su historial crediticio para que su prestamista evalúe cómo gestiona su crédito y la deuda. 

De hecho, mejorar su puntuación crediticia demostrará que está comprometido con la compra de una casa. Además, puede facilitar la solicitud de otros tipos de préstamos hipotecarios en el futuro.

Tiene demasiadas deudas en comparación con sus ingresos

Los prestamistas evalúan la relación entre su deuda total y sus ingresos (DTI) antes de impuestos para determinar su elegibilidad para una hipoteca. 

Usted podría enfrentar complicaciones si:

  • Tiene deudas compartidas, o 
  • Recientemente ha saldado una deuda que aún no ha sido actualizada en su informe crediticio. 

Esto podría resultar en un DTI superior al límite máximo del 43%, el cual es preferido por la mayoría de los prestamistas.

La solicitud está incompleta o no se puede verificar

Los aseguradores no tienen la capacidad de aprobar una solicitud de préstamo si existe información faltante o no se puede verificar. 

Si su solicitud de préstamo ha sido denegada debido a información faltante o no verificable, es importante que se comunique con su asegurador para obtener más información.

Realizó un depósito al contado inexplicable

Si un prestamista hipotecario identifica un depósito en efectivo considerable, esto podría generar preocupación, pues puede creer que sea un dinero regalado o que deba devolverlo. 

En consecuencia, buscará conocer el origen de estos depósitos para asegurarse completamente antes de otorgar un préstamo.

Se encontró un problema durante la inspección de la vivienda

Si durante la inspección de viviendas en Nueva Jersey surge un problema de importancia, es posible que su solicitud de préstamo hipotecario sea denegada. 

Los prestamistas suelen rechazar la solicitud si determinan que la vivienda representa una inversión desfavorable según la valoración realizada. 

Cambió de trabajo

Si usted ha conseguido un nuevo empleo, puede ser motivo de denegación de su solicitud. Los prestamistas valoran la estabilidad en los ingresos y la continuidad laboral del solicitante. 

La reciente incorporación a un nuevo empleo puede ocasionar inquietudes respecto a la capacidad de mantener el mismo nivel de ingresos demostrado previamente. 

qué sucede si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca

De hecho, perder un trabajo antes de cerrar una hipoteca puede ocasionar que el prestamista dude sobre si usted puede pagar el préstamo.

Tiene un registro de pagos atrasados

Si en el pasado ha tardado en hacer ciertos pagos, como préstamos estudiantiles o de automóviles, probablemente esta información haya quedado registrada en su informe crediticio. 

Por tanto, su prestamista puede mostrar mayor cautela si ha tenido episodios previos de retraso en el pago de sus obligaciones financieras.

El valor de la tasación o condición de la vivienda no respaldan el precio de esta

Los prestamistas usualmente rechazan un préstamo por una tasación inmobiliaria baja. Esto es más probable si no se puede negociar un precio más bajo con el vendedor y no se cuenta con los fondos para cubrir la diferencia. 

No puede demostrar que sus ingresos son estables

La mayoría de los programas de préstamos hipotecarios solicitan un historial de 2 años de ingresos y empleo constantes. 

Es probable que un prestamista rechace la solicitud a un préstamo hipotecario si sus:

  • Comprobantes de sueldo, 
  • Declaraciones de impuestos, o 
  • Formularios W-2 muestran variaciones en los ingresos o en el empleador.

No se pueden verificar los fondos para el pago inicial o los costos de cierre

Los prestamistas deben corroborar la procedencia de los fondos utilizados para el pago inicial y los costos de cierre de Nueva Jersey

Los depósitos al contado considerables y no documentados pueden cusar el rechazo del préstamo.

Tiene una ejecución hipotecaria

Tener una ejecución hipotecaria en su informe crediticio implica que deberá esperar entre 3 y 7 años para ser elegible para un préstamo convencional. 

Eso sí, en otros casos el período de espera puede ser de 2 a 4 años.

Bancarrota

Dependiendo del tipo de bancarrota y las circunstancias que la provocaron, deberá esperar entre 2 y 5 años para ser elegible para un préstamo convencional.

No es un ciudadano americano o está ilegalmente en EE. UU.

Para que se le apruebe una hipoteca, debe ser ciudadano americano, residente permanente legal o no permanente con un número de Seguro Social o de identificación fiscal válido.

Es demasiado joven

Usted debe tener la edad legal suficiente para realizar un contrato hipotecario. Generalmente, esta suele ser de 18 años en la mayoría de los estados.

Reservas insuficientes

Algunos préstamos requieren que usted tenga suficientes reservas, que son activos líquidos como dinero en efectivo o acciones. Estos pueden cubrir gastos inesperados o pérdida de ingresos. 

Ocurrió un error de última hora

Si su préstamo hipotecario fue denegado después de recibir su divulgación de cierre, podría ser debido a un error de último momento. 

Por ejemplo: solicitar una nueva tarjeta de crédito, financiar muebles para su nuevo hogar u otro movimiento financiero que afectó su DTI.

Una de las razones más comunes por las que el puntaje crediticio se reduce, es que se solicita un nuevo crédito. Lo ideal es esperar hasta que sea aprobado en su totalidad el préstamo hipotecario.

Pasos a seguir si enfrenta un préstamo hipotecario denegado al cierre

qué hacer con una hipoteca negada al cierre

Si su préstamo es denegado, siga estos pasos antes de descartar la compra de su casa:

1# Comuníquese con su agente de préstamos

Por lo general, no puede contactar directamente al asegurador, pero sí puede explicarle a su agente de préstamos las razones del rechazo. 

Cabe destacar que tiene poco tiempo para intentar revertir la denegación, pues esta se vuelve oficial solo cuando el prestamista emite una carta de rechazo.

2# Reúna toda su documentación

Su prestamista debería proporcionarle copias de todo lo que haya presentado, incluyendo información sobre ingresos y activos.

3# Consulte con otros prestamistas

El rechazo de un prestamista no implica que todos lo harán. Es más, algunos prestamistas se especializan en préstamos para individuos que tienen:

  • Problemas crediticios o de ingresos, u
  • Opciones de suscripción de seguro que permiten aprobar préstamos que otros no pueden.

4# Redacte u obtenga cartas de explicación

Un prestamista puede rechazar un préstamo por falta de información. Una carta bien escrita puede aclarar brechas laborales, explicar deudas pagadas por terceros o justificar grandes depósitos en efectivo.

5# Considere otro programa hipotecario

Algunos programas tienen requisitos para solicitar una hipoteca en New Jersey u otro lugar que sean flexibles. 

Por ejemplo, mientras que los préstamos convencionales requieren una puntuación mínima de 620, los respaldados por la FHA pueden aprobarse con una puntuación más baja.

6# Busque un cofirmante

Si le niegan el préstamo debido a ingresos insuficientes, un cofirmante podría ser la solución. 

Los préstamos de la FHA permiten que alguien no residente sea cofirmante, aportando sus ingresos. Sin embargo, este individuo será responsable si usted no puede pagar y cualquier impago afectará su historial crediticio.

¿Puedo obtener una hipoteca después de haber sido rechazada?

Aun si le niegan una hipoteca, podría seguir siendo elegible, pero deberá explorar otros programas de préstamos más adecuados para su situación financiera.

Consulte con su agente de préstamos para obtener información sobre cualquier hipoteca alternativa disponible para usted.

Tenga en cuenta que las principales razones porque un prestamista negaría una hipoteca suelen involucrar problemas con el puntaje de crédito, insuficiencia de ingresos, etc. Si sufrió un rechazo, averigue primero las razones y posteriormente busque soluciones.

¿Debería preocuparme por la suscripción de seguro?

Una razón para solicitar una precalificación de hipoteca es que proporciona una idea sobre si su solicitud hipotecaria será aceptada o denegada. 

No obstante, si su situación cambia drásticamente entre la precalificación y el cierre, el préstamo podría ser rechazado en ese momento. 

Para evitarlo, manténgase en estrecho contacto con su prestamista durante todo el proceso de suscripción, para que pueda guiarlo sobre esto.

¿Qué es la suscripción hipotecaria y cómo funciona? 

La suscripción hipotecaria es el proceso de verificar y analizar la información financiera que usted le ha proporcionado al prestamista.

El proceso de suscripción ocurre cuando su prestamista verifica sus ingresos, activos, deudas, crédito y propiedad. Esta información es necesaria para asegurarse de que esté en una buena posición para asumir las responsabilidades financieras de una hipoteca.

En palabras más simples, la suscripción hipotecaria le ayuda al prestamista a determinar el riesgo de prestarle dinero a usted.

¿Cuándo se lleva a cabo la suscripción hipotecaria?

La suscripción se lleva a cabo una vez que ha completado su solicitud de hipoteca y todos los documentos requeridos han sido entregados. Los documentos solicitados pueden incluir:

  • Extractos bancarios,
  • Talones de pago recientes,
  • Copias de formas de identificación, como su licencia de conducir o tarjeta de Seguro Social,
  • Cartas de explicación o cartas de regalo,
  • Formularios W-2 y otros documentos fiscales.

Proceso de la suscripción hipotecaria

Una vez sometido el proceso de suscripción, el préstamo pasa por los siguientes 3 pasos:

  1. Aprobación condicional. Cuando todos sus documentos están en revisión y el suscriptor considera que la mayor parte de la información se ve en buen estado, pero todavía existen consideraciones que deben cumplirse.
  2. Aprobación. Cuando el suscriptor ha verificado todo y ya se está autorizado para cerrar el préstamo.
  3. Denegación. Cuando se le niega la solicitud del préstamo.

¿Cómo evitar un préstamo hipotecario denegado al cierre?

Existen varias medidas que puede realizar para disminuir el riesgo de que le rechacen una hipoteca durante el proceso de evaluación. Algunas incluyen:

preocupación por si le niegan la hipoteca en new jersey

Repare su crédito antes de presentar la solicitud

Pague la deuda de sus tarjetas de crédito al máximo y considere refinanciar préstamos, como los de automóviles firmados conjuntamente. 

No solicite el monto máximo de préstamo hipotecario para el que califica

Pese a que consiga una aprobación previa para un monto elevado, los prestamistas calculan impuestos a la propiedad, seguros y tarifas de la Asociación de Propietarios (HOA).

Deje un margen de maniobra en su índice de deuda-ingresos (DTI) para cubrir posibles costos más altos de impuestos o cuotas de HOA. 

Complete una solicitud de préstamo de manera precisa

Proporcione información detallada y exacta sobre sus direcciones anteriores y fechas de empleo. 

No cambie de trabajo ni la forma en que le pagan

Mantenga un empleo asalariado a tiempo completo durante al menos 2 años para aumentar sus posibilidades de aprobación. 

Los prestamistas verifican su empleo hasta el día del cierre, y un cambio de trabajo antes de esa fecha puede provocar retrasos o una denegación.

Obtenga una aprobación crediticia completa antes de buscar una casa

Solicite a su prestamista una aprobación crediticia completa, lo que permite a un asegurador revisar detalladamente sus ingresos, crédito y activos antes de que encuentre una casa. 

Tenga su pago inicial en su cuenta bancaria al menos 2 meses antes de presentar la solicitud

Los prestamistas suelen requerir extractos bancarios de 2 meses para confirmar que dispone de los fondos necesarios para el pago inicial. 

Si lo tiene en efectivo, deposítelo varios meses antes de solicitar el préstamo.

Pague la mayor cantidad de deuda posible

Cuanta menos deuda tenga, mayor será su capacidad de endeudamiento hipotecario. 

Evite usar crédito después de recibir la aprobación previa, ya que los prestamistas vuelven a verificar su crédito antes del cierre.

Solicite el programa de préstamos adecuado

Infórmese sobre los requisitos mínimos de las diferentes hipotecas y no solicite programas para los que tenga pocas probabilidades de ser aprobado. 

Si un prestamista no ofrece el programa que más le conviene, busque otro. En general, es más fácil calificar para préstamos respaldados por agencias gubernamentales como FHA, VA y USDA que para préstamos convencionales.

Trabaje con un agente de préstamos con experiencia

Los agentes de crédito con décadas de experiencia suelen saber cómo presentar un historial crediticio o de ingresos complicado para maximizar sus probabilidades de éxito.

Pregunte por otro tipo de hipotecas

Si le niegan una hipoteca, aún podría ser elegible para otros programas de préstamos más adecuados financieramente. 

Consulte con su agente de préstamos para obtener más información sobre estas alternativas.

No descuide su crédito

Su puntaje crediticio es crucial para determinar su elegibilidad para préstamos hipotecarios y las tasas disponibles. 

Revise su informe de crédito en busca de posibles errores que podrían estar perjudicando su calificación.

Además, puede mejorar su crédito pagando sus facturas a tiempo, manteniendo saldos bajos en sus tarjetas y aprovechando los programas de mejora del crédito.

Aumente sus ahorros

Incluso si no se requieren muchas reservas para el préstamo, tener ahorros sustanciales puede fortalecer su solicitud y mejorar sus posibilidades de aprobación. 

Si le cuesta ahorrar, considere programas de asistencia para el pago inicial o un regalo de un amigo, pariente o empleador para ayudarlo a alcanzar el cierre.

Seleccione lugares menos costosos

No todos podemos permitirnos vivir en lugares donde el costo de vida es alto. A veces, la mejor opción para convertirse en propietario es mudarse a un área más asequible. 

También puede considerar comprar un condominio en lugar de una casa, una vivienda sin cuotas de HOA o buscar propiedades en áreas con menor riesgo de inundaciones o incendios.

¿Qué tan frecuente es un préstamo hipotecario denegado al cierre?

De acuerdo a la La Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda (HMDA), los préstamos hipotecarios denegados al cierre son más comunes en:

  • Préstamos con garantía hipotecaria,
  • Préstamos para mejoras en el hogar, y
  • Solicitudes de refinanciamiento.

¿Me pueden devolver el depósito de garantía si mi hipoteca es denegada al cierre?

Si tiene una contingencia en su lugar que incluya una oferta y un contrato de compra, es posible que pueda recuperar su depósito de garantía. Sin embargo, si no lo tiene, podría perderlo. 

¿Los prestamistas verifican el crédito después del cierre?

Pocos días antes del cierre, el prestamista puede revisar su crédito para verificar si ha sido utilizado recientemente. Si detecta nuevas consultas o créditos abiertos, le pedirá una explicación y posiblemente documentación.

Para asegurar un cierre fluido y puntual, evite obtener un nuevo crédito durante el proceso de compra de la vivienda. Consulte con nosotros sobre lo que debe y no debe hacer al obtener una hipoteca.

¿Cómo puede la deuda no revelada en una solicitud hipotecaria llevar a la denegación del préstamo?

Los prestamistas hipotecarios realizan controles de calidad para detectar deudas no reveladas. 

Si descubren deudas adicionales durante el proceso, su aprobación puede convertirse en una denegación o incluso en una investigación por fraude. Algunos ejemplos incluyen:

  • Hipotecas privadas: Debe informar cualquier préstamo privado, como la compra de una casa a un familiar o una propiedad de alquiler a un inversionista privado.
  • Solicitudes de crédito recientes: Notifique a su prestamista sobre cualquier nueva cuenta de crédito abierta, incluso si no aparece en su informe crediticio.
  • Pensión alimenticia o manutención de los hijos: Estas deudas pueden no aparecer en su informe crediticio, pero los prestamistas las buscarán en sus extractos bancarios y cheques de pago.
  • Arreglos de pago de impuestos o sentencias vencidas: Proporcione documentación de cualquier plan de pago de impuestos atrasados o sentencias judiciales.

¿Por cuánto tiempo se puede retrasar el cierre de una casa?

No existe un «límite de tiempo» máximo para un retraso en el cierre. Sin embargo, si el vendedor ha incluido una contingencia de rechazo o una cláusula de expulsión, podría utilizarlas para «cancelar» la venta. 

Preguntas frecuentes sobre un préstamo hipotecario denegado al cierre

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¿Qué pasa si tengo un puntaje crediticio bajo durante la suscripción de seguro?

Siempre que su puntaje cumpla con los requisitos mínimos del programa solicitado, no se le negará el préstamo. Sin embargo, una puntuación más baja puede resultar en una tasa de interés y costos más altos. 

¿Los prestamistas verifican el empleo el día del cierre?

Por lo general sí, pero para evitar retrasos, informe a su empleador que recibirá una llamada antes del cierre para verificar su empleo. 

¿Se puede denegar una hipoteca después de emitirse una divulgación de cierre?

De entrada sí. Muchos prestamistas contratan empresas externas para verificar nuevamente los ingresos, deudas y activos antes de firmar los documentos de cierre. 

Si a usted le detectan cambios significativos en su crédito, ingresos o fondos necesarios para el cierre, podrían denegarle el préstamo.

¿Puedo cambiar de prestamista?

Es posible que pueda cambiar de prestamista, especialmente si tiene indicios de que este le denegará su préstamo. De ser así, tiene la opción de ir con otro prestamista.

¿Se puede obtener una hipoteca con préstamos para estudiantes?

En algunos casos, es posible obtener una hipoteca con un préstamo estudiantil. Sin embargo, estos préstamos pueden impactar su elegibilidad, ya que se consideran en su carga total de deudas, afectando su relación deuda-ingresos (DTI).

También existen las hipotecas para autónomos, disponible para los trabajadores por cuenta propia.

¿Cómo Le Puede Ayudar Curbelo Law Frente A Un Préstamo Hipotecario Denegado Al Cierre?

Los problemas con un préstamo hipotecario denegado en el momento del cierre pueden ocurrir, y de hecho suceden, en Nueva Jersey y otros estados. 

Para evitarlos, es importante tomarse el tiempo necesario para descubrir qué salió mal y si se puede resolver. 

Esto para alguien que no tiene suficiente experiencia en estos casos puede llegar a ser complejo y frustrante.

En Curbelo Law, contamos con un equipo de profesionales con amplia experiencia en asuntos inmobiliarios en New Jersey. Si tiene alguna pregunta o necesita asistencia legal, no dude en contactarnos.

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