Conocer los requisitos para pedir una hipoteca en New Jersey permite a los solicitantes estar preparados ante los diferentes tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos.
En este artículo explicaremos los requisitos necesarios para solicitar un préstamo hipotecario y uno de la Administración Federal de Vivienda (FHA), debido a que este último suele ser el préstamo más “fácil” para calificar. Si tras revisar el artículo requiere de asistencia legal, comuníquese con nuestros experimentados abogados de bienes raíces en New Jersey.
¿Qué necesito para calificar para una hipoteca en New Jersey?
Para calificar para una hipoteca en New Jersey, la mayoría de los prestamistas requieren que el solicitante tenga una relación deuda-ingreso (DTI) del 41% o menos con nuevos pagos hipotecarios incluidos. Ciertos prestamistas pueden aprobar el crédito por un DTI de 45% o menos.
Si los solicitantes han perdido su trabajo antes del cierre hipotecario, es posible que se retrase su solicitud o peor aún, que su préstamo hipotecario sea denegado al cierre. Visite nuestros artículos relacionados con estos temas para obtener más información complementaria a los requisitos para pedir una hipoteca.
Lista de requisitos de 2023 para pedir una hipoteca con éxito en New Jersey
La lista de requisitos o documentación necesaria para pedir un préstamo hipotecario puede variar ya que dependen del tipo del préstamo y otros factores. No obstante, algunos de los requerimientos que se necesita para solicitar una hipoteca en New Jersey son los siguientes:
- Los estados de cuenta bancarios de los últimos meses del prestatario. En caso de que se nombre a más de un individuo en el préstamo, cada uno de ellos debe proporcionar los documentos bancarios.
- Las declaraciones de impuestos del último año. Estos documentos se deben enviar directamente a la compañía hipotecaria desde el IRS. Por lo general, el comprador de la vivienda completa el Formulario 4506-T del IRS (Solicitud de transcripción de declaración de impuestos) para que esto ocurra.
- Todos los recibos de pagos recientes donde se muestran las ganancias del año hasta la fecha actual.
- El nombre e información de contacto del empleador del prestatario. Es posible que también se solicite el de los empleadores anteriores.
- Los estados de cuenta más recientes de cualquier préstamo que se encuentre pendiente o líneas de crédito.
- Si corresponde, también se deben agregar las licencias de matrimonio, la documentación de manutención de los hijos, bancarrotas, sentencias o acuerdos de divorcio.
- En ciertos casos, los solicitantes de hipotecas en New Jersey requieren presentar explicaciones sobre consultas de crédito recientes.
- De recibir dinero de regalo por parte de un tercero (comúnmente cartas de obsequio), los solicitantes de un préstamo deben solicitarle al donante una carta que indique que no espera ningún tipo de reembolso.
Estos son algunos de los documentos hipotecarios más solicitados en Nueva Jersey. No obstante, es posible que los solicitantes deban proporcionar documentos adicionales. Esto varía según las circunstancias específicas de la transacción y el préstamo inmobiliario.
Cartas de explicación
Cuando un préstamo hipotecario entra en la etapa de suscripción, el suscriptor puede que le pida al solicitante algunos documentos adicionales. Las cartas de explicación son solicitudes muy comunes durante esta etapa de proceso.
Durante esta etapa, el asegurador (underwriter) o el departamento de suscripción, (underwriting department) necesita una aclaración adicional del solicitante con respecto a su naturaleza financiera.
Por ejemplo, el asegurador podría requerir una explicación por un depósito o retiro de gran tamaño de la cuenta bancaria del prestatario.
Requisitos de préstamos de FHA en Nueva Jersey
Los compradores de viviendas en New Jersey que necesitan un pago inicial pequeño o no posean un puntaje crediticio bajo, es posible que puedan comprar una vivienda a través de un préstamo FHA.
Los requisitos del pago inicial para un préstamo de la FHA son los mismos en todos los estados. Por ende, el requisito mínimo para un préstamo de la FHA es del 3.5% del precio de compra. Por ello, los requerimientos que necesita el solicitante para este préstamo son:
- Pago inicial de 3.5% o 10% si el puntaje de crédito es inferior a 580 puntos.
- Historial de empleo de los últimos 2 años. Se permiten ciertas excepciones para algunos casos.
- Documentación de sus ingresos de los últimos 2 años.
- Requisito mínimo de puntaje FICO de 500 puntos (aunque el pago inicial puede variar).
- Una tarifa de seguro hipotecario (MIP) para cada préstamo de la FHA.
- Relación máxima de deuda a ingresos del 43% con ciertas excepciones de hasta el 56%.
- La casa debe ser su residencia principal.
- No debe contar con bancarrotas o ejecuciones hipotecarias en los últimos 2 años.
Beneficios de préstamos de la FHA de Nueva Jersey
Entre los beneficios que posee un préstamo FHA frente a un préstamo convencional, se encuentran los siguientes:
- Permite proporciones más altas de deuda a ingresos.
- Permite co-firmantes.
- Los préstamos FHA suelen ser más asumibles.
- Acepta puntajes de crédito más bajos.
- Acepta contribuciones de costos de cierre del vendedor.
- Los fondos de obsequio son permitidos.
- El requisito de pago inicial es más bajo.
Límites de préstamo de la FHA en New Jersey
La FHA establece límites para el monto máximo del préstamo que están dispuestos a garantizar. Estos se conocen acertadamente como los “límites del préstamo” por parte de la FHA. Típicamente para los compradores de viviendas, se aplica el límite de préstamos unifamiliares. Este en New Jersey puede oscilar entre $275,000 y $640,000.
Es importante tener en cuenta estos límites ya que pueden cambiar de año a año, debido al aumento del valor de la vivienda. Por ello, es recomendable consultar la información actualizada sobre esto.
Proceso de aprobación previa de préstamos FHA en Nueva Jersey
Los préstamos FHA poseen un proceso óptimo que los solicitantes deben seguir para obtener una aprobación previa. Tales pasos a seguir son:
- Asegurarse de tener un pago inicial mínimo necesario para calificar.
- Verificar el crédito e intentar limpiar cualquier cosa que esté disminuyendo el puntaje.
- Obtener una copia de las declaraciones de impuestos de los últimos 2 años.
- Hacerse con las copias de los talonarios de pago del último mes.
- Obtener copias de los estados de cuenta bancarios de los últimos 2 meses.
- Hablar con el prestamista de la FHA sobre el préstamo.
¿Cuáles son las cuatro cosas que necesita para calificar para una hipoteca?
Ya sea que se trate de primeros compradores de casas en New Jersey o estén reingresando al mercado de viviendas, calificar para un préstamo hipotecario puede llegar a ser intimidante. Los estándares pueden diferir entre cada prestamista, pero hay cuatro cosas básicas que el prestamista evalúa para determinar si se le puede otorgar un préstamo.
En inglés, se le conoce a esto como las cuatro C (capacity, capital, collateral and credit). Esto se refiere a la capacidad, capital, garantía y crédito que posee el solicitante del préstamo. A continuación, analizaremos esto en más detalles:
Capacidad para pagar el préstamo
Los prestamistas analizan el ingreso de los solicitantes, su historial de empleo, ahorros y pagos mensuales de deudas y otras obligaciones financieras. Esto se realiza con el fin de asegurar que los solicitantes tienen los medios para asumir la hipoteca.
Una de las formas en que los prestamistas verifican los ingresos es revisando varios años en sus declaraciones de impuestos y sus formularios W-2, junto a los talones de pagos actuales. Estos evalúan los ingresos de los solicitantes en base a:
- La cantidad de tiempo en que ha estado recibiendo los ingresos y si ha sido estable.
- Cantidad de tiempo que se espera en que su ingreso continúe en el futuro.
- La fuente y el tipo de ingreso obtenido. Por ejemplo, si posee un salario, comisión o es un trabajador por cuenta propia.
Si es un trabajador por cuenta propia, visite nuestro artículo sobre las hipotecas para autónomos.
Los prestamistas también deben analizar las deudas o pasivos mensuales recurrentes, tales como:
- Pagos de autos.
- Préstamos estudiantiles.
- Manutención de los hijos.
- Pensión alimenticia.
- Pagos con tarjeta de crédito.
- Otras deudas que se está obligado a pagar.
Capital
Los prestamistas tendrán en cuenta el dinero, los ahorros, las inversiones, propiedades y otros activos a los que podrían acceder con más rapidez a cambio de dinero en efectivo. Contar con dinero ahorrado o en inversiones, se puede convertir fácilmente en efectivo. A esto se le conoce como reservas de efectivo.
Las reservas de efectivo pueden incluir:
- Ahorros
- Fondos del mercado monetario.
- Otras inversiones que se pueden transformar en efectivo, tales como cuentas de jubilación individual, certificados de depósito, acciones o bonos.
Otras fuentes de capital aceptadas
Junto con las reservas de efectivo, otras fuentes aceptables de capital pueden ser las siguientes:
- Programas de asistencias para los costos de cierre de una casa o el pago inicial.
- Programas de fondos de contrapartida o de subvenciones.
- Aporte de mano de obra.
- Regalos de familiares.
Cuando se solicita una hipoteca, posiblemente el prestamista tenga que verificar la fuente de cualquier depósito de gran tamaño en la cuenta bancaria del solicitante. Esto es para asegurarse de que las fuentes provienen de una fuente permitida. Es decir, que se obtuvo el dinero de manera legal.
Los prestamistas también pueden ver los estados de cuentas corrientes y de ahorros de los últimos meses. También las cuentas de mercado monetario o de inversión del solicitante para evaluar con exactitud cuánto capital tiene.
Colateral (Garantía)
Los prestamistas toman en cuenta el valor de la propiedad y otras posesiones del solicitante que son prometidas como garantía contra el préstamo.
En el caso de un préstamo hipotecario, la garantía es la casa que el solicitante del préstamo está comprando. Si no paga la hipoteca, la compañía hipotecaria podría tomar medidas para la posesión de la vivienda. Esto es conocido como una ejecución hipotecaria.
Para determinar el valor justo de la casa, durante el proceso para comprar una casa en New Jersey, el prestamista ordena una tasación inmobiliaria.
Crédito
Los prestamistas verifican el puntaje de crédito y el historial crediticio del solicitante para evaluar el pago de facturas y otras deudas pagadas a tiempo.
- La mayoría de las hipotecas tienen requisitos mínimos de puntaje crediticio.
- Además, el puntaje de crédito puede considerar la tasa de interés que obtendrá el prestatario y cuánto necesita para el pago inicial.
Se recomienda que los inquilinos o individuos que no tengan planes de comprar una casa en ese momento, conozcan previamente su puntaje crediticio para conocer las formas en las que pueda mejorar su salud crediticia.
Nuestros abogados de bienes raíces también son abogados de vivienda e inquilinos dispuestos a ayudarle en todo tipo de casos inmobiliarios.
¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar una casa en NJ?
Por lo general, para comprar una casa con un préstamo convencional, se necesita una puntuación mínima de 620 puntos. Sin embargo, para préstamos FHA, se puede comprar una casa por tan solo 580 puntos.
¿Cuál es el requisito mínimo para una hipoteca?
Los requisitos mínimos para pedir una hipoteca varían dependiendo de la hipoteca, pero por lo general, el mínimo absoluto que se puede aceptar para un préstamo hipotecario es de 500 puntos. Sin embargo, la mayoría de programas e instituciones financieras requerirán 620 puntos o más.
Preguntas frecuentes sobre los préstamos FHA
Generalmente, se debe esperar 2 años antes de solicitar un préstamo FHA después de una quiebra. No obstante, existen algunas excepciones que pueden permitirle al solicitante presentar la solicitud antes.
Los prestamistas de la FHA permiten los fondos de regalo para cubrir el pago inicial y los costos de cierre. Sin embargo, los fondos de regalo deben provenir de un pariente o un amigo cercano previamente aprobado por el prestamista. Además, el donante debe proporcionar al prestamista una carta de obsequio firmada.
La FHA requiere una evaluación y una inspección de vivienda en New Jersey antes de que se pueda aprobar el préstamo. La inspección de la FHA tiene pautas sobre lo que debe repararse en el hogar antes de cerrar el préstamo. Esto se hace para tener una garantía de que los compradores de viviendas se muden a una casa segura.
Los préstamos FHA son únicamente para las residencias principales. Por ende, si el objetivo es comprar una propiedad de inversión, no se puede usar el financiamiento asegurado por el FHA.
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