Requisitos para pedir una hipoteca en New Jersey

Conocer los requisitos para pedir una hipoteca en New Jersey le permite a los solicitantes estar preparados ante los diferentes préstamos hipotecarios en el estado.

En esta publicación le mostraremos estos requerimientos. Si necesita asistencia personalizada no dude en comunicarse con nuestro despacho de abogados de bienes raíces en New Jersey.

¿Qué Necesito en 2025 Para Calificar Para Una Hipoteca En New Jersey?

Para calificar para una hipoteca en New Jersey, la mayoría de los prestamistas requieren que el solicitante tenga una relación deuda-ingreso (DTI) del 41% o menos con nuevos pagos hipotecarios incluidos. Ciertos prestamistas pueden aprobar el crédito por un DTI de 45% o menos. 

La realidad es que los requisitos mínimos para solicitar una hipoteca varían según los tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos o New Jersey al que se esté aplicando. Entre ellos, se encuentran los siguientes:

Préstamos convencionales

Una hipoteca convencional es un préstamo hipotecario que no pertenece a un programa específico. 

Al no estar respaldadas por el gobierno, los requisitos mínimos pueden variar según el prestamista. No obstante, se suele requerir:

• Puntaje de crédito de al menos 620,
• Pago inicial del 3% o más,
• Relación deuda-ingreso (DTI) del 50% o menos.

Si el pago inicial es inferior al 20%, se necesitará un seguro hipotecario privado (PMI) hasta alcanzar suficiente capital en la propiedad. 

El costo del PMI también varía según ciertos factores, generalmente añadiendo entre el 0.1% y el 2% del monto del préstamo anualmente.

Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA requieren que los prestatarios tengan un puntaje crediticio mínimo de 580 y un pago inicial de al menos el 3.5%. 

Sin embargo, los prestatarios con un puntaje crediticio de hasta 500 pueden ser aprobados si hacen un pago inicial de al menos el 10%.

Esta hipoteca suele estar disponible para prestatarios cuyo:

• Costos de vivienda no excedan el 31% de sus ingresos brutos, y 
• La DTI total para todas las obligaciones financieras no supera el 43%.

Aunque no hay un requisito de ingreso mínimo para los préstamos de la FHA, los solicitantes deben demostrar ingresos suficientes y estables.

Además, los préstamos FHA requieren dos tipos de hipotecas: Una prima de seguro hipotecario por adelantado (UFMIP) y un seguro hipotecario anual en curso (FHA MIP).

Préstamos VA

Los préstamos VA están disponibles para miembros militares y veteranos elegibles, así como para miembros de la Reserva y la Guardia Nacional. Además, estos deben tener al menos:

• 90 días consecutivos de servicio activo durante tiempos de guerra.
• 181 días de servicio activo en tiempos de paz.
• 6 años de servicio en la Guardia Nacional o Reservas.
• 90 días en la Guardia Nacional o Reservas bajo órdenes del Título 32.

De obtener un Certificado de Elegibilidad (COE) del VA, los solicitantes deben cumplir con los estándares del prestamista VA.

Por ejemplo, Veterans United señala que los requisitos pueden variar, pero un puntaje crediticio de 620 o más puede facilitar la aprobación. 

Los préstamos VA no requieren pago inicial. Sin embargo, los prestamistas pueden imponer sus propios requisitos en cuanto a la DTI.

Préstamos USDA

Los préstamos USDA están destinados a viviendas ubicadas en áreas rurales elegibles en los Estados Unidos. Además, los prestatarios deben cumplir con los siguientes requisitos:

• Ingreso no superior al 115% del ingreso medio del área.
• DTI del 43% o menos.
• Puntaje de crédito de 640 o más.

Los préstamos USDA ofrecen hasta un 100% de financiación sin necesidad de un pago inicial. Adicionalmente, algunos préstamos de USDA no requieren un PMI.

Hipotecas Jumbo

Los préstamos jumbo suelen requerir criterios de calificación más estrictos. Esto es porque son hipotecas para montos que superan los límites de los préstamos conformes de la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA). 

Los requisitos para solicitar esta hipoteca suelen ser:

• Puntaje de crédito alto (700 o más).
• DTI inferior al 43%.
• Pago inicial del 10% o más.
• Hasta 24 meses de pagos de hipoteca en una cuenta de ahorros de emergencia

Similar a otras hipotecas convencionales, un préstamo jumbo requiere un PMI si el pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la propiedad.

Otros requisitos que se deben cumplir para pedir una hipoteca en New Jersey

Tanto los propietarios como las propiedades deben satisfacer varios requerimientos para poder calificar a un préstamo hipotecario en NJ:

Requisitos para los propietarios

• Deben adquirir y habitar una vivienda en Nueva Jersey.
• Deben ser compradores primerizos, es decir, no haber sido propietarios de una residencia principal en los últimos 3 años.
• No poseen otra residencia principal al momento del cierre. Esto será para aquellos que deseen comprar una vivienda en zonas urbanas o que sean veteranos calificados. Además, no necesitan ser compradores primerizos. 
• La propiedad debe ser habitada como residencia principal por el solicitante dentro de los 60 días posteriores al cierre.
• Deben cumplir con los requisitos de crédito y nivel de ingresos establecidos.

Requisitos para las propiedades

• La propiedad debe estar situada en Nueva Jersey.
• Las propiedades deben cumplir todas las regulaciones correspondientes. Por ejemplo, las de FHA, VA o USDA.
• La vivienda debe ser unifamiliar, condominio, casa en serie, prefabricada o rodante pero fijada permanentemente en el terreno de propiedad. También puede ser una unidad de 2 a 4 viviendas, pero debe cumplir ciertos criterios específicos. 
• Las propiedades ubicadas en la Zona Urbana Objetivo (UTA) permiten niveles de ingresos más altos. 

Documentos requeridos para agilizar el proceso de una hipoteca en New Jersey

Para agilizar el proceso de solicitud de un préstamo hipotecario, usted debe proporcionar la siguiente documentación:

• Oferta y acuerdo de compraventa firmados.
• Nombres y domicilios de empleadores.
• Últimas declaraciones de impuestos federales.
• Formularios W-2 de los últimos 2 años y recibos de sueldo recientes.
• Ingresos adicionales (Seguro social, pensión, etc.)
• Tarjeta de registro de residente extranjero (opcional).
• Detalles de cuentas bancarias y depósitos.
• Lista de inversiones con valores actuales.
• Lista de deudas (tarjetas de crédito, préstamos, etc.).
• Cheques cancelados de pagos de arrendamiento de los últimos 12 meses.
• Sentencia de divorcio u orden judicial para obligaciones de manutención.

Para más información sobre esto, consulte con nuestra firma. Con gusto, le ayudaremos a recopilar los documentos que necesita. 

¿Qué más necesito para calificar para una hipoteca en NJ?

Para calificar para una hipoteca en New Jersey, la mayoría de los prestamistas requieren que el solicitante tenga una relación deuda-ingreso (DTI) del 50% o menos. 

Sin embargo, algunos prestamistas pueden aprobar el crédito por un DTI mucho más bajo.

Si los solicitantes han perdido su trabajo antes del cierre hipotecario, posiblemente corran el riesgo de que su préstamo hipotecario sea denegado al cierre. Visite nuestros artículos para más información complementaria a los requisitos para pedir una hipoteca en New Jersey.

Aspectos a considerar para calificar para una hipoteca

Independientemente del tipo de hipoteca que solicite, los prestamistas considerarán varios factores para determinar su elegibilidad. Estos factores incluyen:

Relación deuda-ingresos (DTI)

La Oficina de Protección Financiera Del Consumidor (CFPB) define la DTI como todos los pagos mensuales de su deuda divididos por su ingreso mensual bruto. 

Para calcular su DIT, sume sus pagos mensuales de deuda y divídalos por su ingreso mensual bruto.

Aunque es posible calificar con un DTI superior al 50%, deberá demostrar que tiene suficientes reservas de efectivo.

Puntaje de crédito

Su puntaje crediticio es crucial al solicitar una hipoteca. El puntaje FICO suele ser el más común y varía entre los 300 y 850 puntos. Cabe destacar que un puntaje más alto indica una mejor salud crediticia.

La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje mínimo de 620. Si su puntaje es inferior, considere opciones respaldadas por el gobierno.

Ingresos

Uno de los factores clave que los prestamistas consideran al solicitar una hipoteca es su capacidad de pago. 

Por ello, usted debe demostrar que tiene los fondos suficientes e ingresos para cubrir los pagos mensuales.

Además de los ingresos de su trabajo, puede incluir en su solicitud ingresos por cuenta propia, inversiones, beneficios militares, ingresos secundarios, etc. 

Sin embargo, estos ingresos deben ser confiables y consistentes. Por ejemplo, para las hipotecas para autónomos, se requieren al menos 2 años de ingresos estables y la documentación adecuada para calificar.

Activos

Los prestamistas necesitan comprobar que usted tiene suficientes activos para mantenerse al día con los pagos de la hipoteca, incluso en tiempos difíciles. 

Generalmente, los activos que pueden ayudarle a calificar incluyen:

• Dinero en cuentas corrientes y de ahorro.
• Saldos de cuentas de inversión y jubilación.
• Certificados de depósito (CD).
• Dinero en cuentas del mercado monetario.

Algunos préstamos, como los jumbo, pueden requerir que reserve dinero para emergencias, a veces hasta 24 meses de pagos en una cuenta de ahorros.

Tipo de propiedad

El tipo de propiedad que desea comprar puede afectar los requisitos de un préstamo hipotecario. 

Tomemos por ejemplo una hipoteca convencional, la cual puede requerir un pago inicial del 3% del precio de compra. 

Por otro lado, las propiedades de inversión o alquiler suelen necesitar un pago inicial del 15% al 20% o más.

¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar una casa en NJ?

Los puntajes de crédito necesarios para obtener una hipoteca en Nueva Jersey varían dependiendo del tipo de préstamo. 

Los préstamos convencionales requieren un puntaje mínimo de 620, mientras que los préstamos respaldados por el gobierno son más flexibles. 

No obstante, tener un puntaje por debajo de 500 hace que sea muy difícil obtener la aprobación de una hipoteca.

¿Cuánto dinero puedo pagar para comprar una casa?

Solo usted sabe cuánto puede gastar cómodamente en una casa, pero hay varios cálculos para determinar una cifra. Por ejemplo, la DIT, que muestra cuánto porcentaje de sus ingresos se destina a pagos de deuda mensuales. 

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) sugiere que los pagos de vivienda no excedan el 28% de sus ingresos mensuales brutos. 

En última instancia, debe decidir cuánto gastar en una casa según su comodidad, incluso si es menos de lo que podría pedir prestado según su DTI. 

¿Cuáles son los cuatro elementos que necesita para calificar para una hipoteca?

Por lo general, los prestamistas utilizan “las cuatro C” para calificarlo a usted a una hipoteca. Estas son:

Capacidad para pagar el préstamo (Capacity)

Los prestamistas evalúan sus ingresos, historial laboral, ahorros y obligaciones financieras para asegurarse de que puede asumir una hipoteca. 

Gracias a la verificación de sus ingresos, pueden revisar sus declaraciones de impuestos, W-2 y talones de pago actuales, considerando: 

• Fuente, 
• Estabilidad, y 
• Duración esperada de los ingresos. 

Además, estos examinan sus deudas mensuales recurrentes, como pagos de automóviles, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos personales, etc. 

Capital

Los prestamistas consideran sus ahorros, inversiones, propiedades y otros activos que se pueden convertir rápidamente en efectivo. 

Tener reservas como ahorros, fondos del mercado monetario, acciones, bonos y otros, muestra que puede manejar sus finanzas y pagar la hipoteca. 

Además, los prestamistas pueden aceptar capital de regalos familiares, programas de asistencia para el pago inicial, subvenciones y derecho por trabajo.

Garantía (Collateral) 

Los prestamistas consideran el valor de la propiedad que se usa como garantía del préstamo. 

Si no paga, la compañía hipotecaria puede llevar a cabo una ejecución hipotecaria y tomar posesión de la casa. Para determinar el valor de mercado de la propiedad, el prestamista ordenará una tasación inmobiliaria que la compare con otras casas similares.

Crédito (Credit) 

Los prestamistas verifican su puntaje e historial crediticio para evaluar su historial de pago de facturas y deudas. 

Muchas hipotecas tienen requisitos mínimos de puntaje de crédito, y este puntaje puede influir en la tasa de interés y el pago inicial requerido. 

¿Cuál es el requisito mínimo para una hipoteca?

El requisito mínimo para una hipoteca varía según el tipo de préstamo y del prestamista. Generalmente, un préstamo convencional requiere una puntuación crediticia de al menos 620. 

Por otro lado, para un préstamo de la FHA, se pueden aceptar solicitantes con una puntuación de crédito tan baja como 500, aunque se necesita un mínimo de 580 para acceder al beneficio de un pago inicial del 3,5%.

Consejos para mejorar sus posibilidades de cumplir los requisitos para pedir una hipoteca en New Jersey

• Aumente su puntaje crediticio. Mientras más alto sea su puntaje de crédito, más oportunidades tendrá para un préstamo hipotecario. Si su puntaje es inferior a 620, podrá limitar sus opciones.
• Ahorre para un pago inicial mayor. Si puede ahorrar más de un 20% o más del precio de compra de la casa deseada, posiblemente pueda evitar costos adicionales. 
• Considere otros tipos de préstamos hipotecarios. Algunos préstamos hipotecarios suelen tener requisitos más fáciles de cumplir que otros. Si no está seguro de cuál elegir, contáctenos y con gusto le ayudaremos a decidir. 
• Compare precios para un préstamo hipotecario. Recuerde que los requisitos de una hipoteca varía según el prestamista. Algunos también ofrecen tasas más competitivas, lo que puede reducir sus pagos mensuales de intereses.

Dicho esto, la mejor hipoteca para usted es la que tiene las mejores tasas, términos y para la cual califique. 

Puede leer muchos más consejos para pedir una hipoteca en nuestro artículo dedicado.

Preguntas frecuentes sobre los requisitos para pedir una hipoteca en New Jersey

¿Necesito Una Tasación Para Un Préstamo FHA?

En la mayoría de los casos, es necesario una evaluación y una inspección de vivienda en New Jersey antes de que se pueda aprobar un préstamo FHA. 

La inspección de la FHA tiene pautas sobre lo que debe repararse en el hogar antes de cerrar el préstamo. Esto se hace para tener una garantía de que los compradores de viviendas se muden a una casa segura.

¿Qué es la Agencia de Financiamiento de Hipotecas y Vivienda de Nueva Jersey?

La Agencia de Financiamiento de Hipotecas y Vivienda de Nueva Jersey (NJHMFA) es una entidad legalmente autorizada por el estado de Nueva Jersey. 

Este organismo puede recaudar fondos mediante la emisión de bonos exentos de impuestos. 

Gracias a los bajos costos de estos préstamos, NJHMFA puede ofrecer hipotecas a una tasa de interés baja para los compradores de viviendas que cumplan con los requisitos.

¿Debo contratar a un asesor legal?

Es recomendable contratar a un asesor legal para proteger sus intereses durante el proceso de compra de una vivienda. Este le asistirá en la preparación de la oferta, negociación, redacción del acuerdo de compraventa y otros aspectos.

¿Cuánto dinero puedo tomar prestado teniendo en cuenta mi salario?

El monto varía según la tasa de interés, la duración del plazo de la hipoteca, los costos de los impuestos, los gastos de condominio y otros factores. 

Para obtener una estimación más precisa, le recomendamos consultarlo con nuestros expertos.

¿Por Qué Necesito La Ayuda De Curbelo Law Para Solicitar Un Préstamo En New Jersey?

Ahora que ya conoce más sobre los requisitos para pedir una hipoteca en New Jersey le puede ser de ayuda rodearse de profesionales en el área de bienes raíces. 

Curbelo Law lleva más de 10 años brindando asesoría legal experta en asuntos inmobiliarios en Nueva Jersey. Nuestro equipo de profesionales ha ayudado a cientos de clientes a navegar por el complejo proceso de compraventa de propiedades.

Puede comunicarse con la firma a través de una llamada, vía E-mail o programando una cita con la oficina en Ridgewood, Nueva Jersey.