Seguro del propietario vs seguro de arrendador

En esta nueva publicación veremos el seguro del propietario vs el seguro de arrendador. Ser arrendador implica diferentes riesgos respecto a las viviendas alquiladas por lo que necesitan diferentes seguros que protejan sus necesidades.

Los dueños de una propiedad en alquiler deben de entender las diferencias de estos dos seguros, pues son distintos y actuarán de manera diferente para cada tipo de circunstancia. 

Diferencias entre el seguro del propietario de vivienda vs el del seguro de arrendador

Muchos individuos comprenden la importancia de tener un seguro de hogar o propietario de viviendas como salvaguarda financiera contra daños ocasionados a la propiedad.

Sin embargo, este tipo de seguro puede resultar insuficiente para los arrendadores que alquilan parte o la totalidad de una propiedad. Por ello, a continuación, mostraremos en detalle las diferencias que tiene un seguro del propietario vs el seguro de arrendador:

1# El seguro del propietario a menudo incorpora una cobertura para la propiedad personal del asegurado

Los propietarios de viviendas son responsables de sus hogares y del contenido que hay dentro. Si bien, el seguro del propietario brinda cobertura para reembolsar el costo de renovar la casa después de un incidente, el seguro de arrendador no. 

Esto quiere decir que el seguro de arrendador:

• Solo incluye los bienes muebles, y
• Se limita únicamente a cubrir la estructura de la propiedad alquilada. 

Por lo tanto, las pertenencias personales de los inquilinos no están cubiertas en un seguro de arrendador, lo que motiva a los propietarios a exigir que los inquilinos obtengan un seguro de inquilino.

Aunque el seguro de arrendador no cubre las pertenencias personales, se pueden agregar elementos específicos por una tarifa adicional, como:

1. Electrodomésticos, o 
2. Equipos de jardinería proporcionados por el propietario.

2# El seguro del propietario cubre la residencia principal, mientras que el seguro de arrendador cubre propiedades en alquiler

El seguro del propietario está diseñado para proteger la inversión de quienes viven en sus hogares, ofreciendo una cobertura amplia ante muchos escenarios. Por lo general, los eventos cubiertos por estas pólizas incluyen:

• Incendios, 
• Daños causados por fuerzas naturales (rayo, viento, nieve y lluvia), 
• Robos, 
• Vandalismo, 
• Accidentes, y 
• Ciertos tipos de daños por agua, como tuberías rotas. No obstante, no cubre daños por inundaciones o terremotos y generalmente excluye propiedades que no forman parte de la propiedad del titular del seguro.

Por otro lado, el seguro de arrendador no requiere que el titular del seguro resida en la propiedad cubierta. Además, los propietarios pueden tener pólizas separadas para varias propiedades. 

Por si fuera poco, el seguro de arrendador se centra en elementos que sean propiedad del arrendador, abordando necesidades como:

• Reparación, o 
• Reemplazos después de algún evento cubierto. 

Esta póliza comparte similitudes con el seguro del propietario, pero incluye una cobertura por daños accidentales causados por los inquilinos.

3# El seguro del propietario incluye cobertura por pérdida de uso, mientras que los arrendadores pueden optar por una cobertura por pérdida de alquiler

Ambos seguros suelen cubrir los gastos durante la inhabilitación de la propiedad debido a reparaciones o reconstrucción. No obstante, la diferencia radica en que el seguro del propietario suele ofrecer cobertura por pérdida de uso. 

Estas suelen cubrir los gastos temporales de vida si se requiere que el propietario se mude mientras se realizan reparaciones. Por otra parte, el seguro para propietarios cubre la pérdida de alquiler en situaciones similares, protegiendo al propietario de ingresos reducidos. 

4# El seguro del propietario no incluye las pertenencias del inquilino, siendo esta la razón para contar con un seguro para inquilinos

A diferencia del seguro del propietario, el seguro de arrendador no cubre los bienes personales de los inquilinos, lo que pone en riesgo sus pertenencias en caso de pérdida. 

El seguro para inquilinos, está diseñado para llenar este vacío, permitiendo:

• Proteger los artículos personales de los inquilinos, 
• Ofrecer una cobertura de gastos temporales de manutención durante las reparaciones, y 
• Brindar una cobertura de responsabilidad.

A menudo, los propietarios requieren que los inquilinos tengan este seguro, especificando en el contrato de arrendamiento quién es responsable de cubrir los gastos.

De hecho, si el contrato no lo exige, es recomendable para los inquilinos esta póliza, ya que subestimar el valor de sus pertenencias podría dificultar el reemplazo de las pertenencias. 

5# Ambos seguros suelen cubrir la estructura de la vivienda, así como estructuras independientes

La cobertura estructural es esencial para ambos seguros, especialmente en caso de que ocurra alguna situación cubierta. Por ejemplo, la caída de ramas sobre una caseta o cobertizo debido a una tormenta. Dicho esto, ambas pólizas probablemente cubrirán los costos de reparación. 

Asimismo, también se incluyen:

1. Ventanas rotas por granizo, o 
2. Paredes dañadas por un incendio. 

Esta protección es vital para resguardar la inversión del propietario, especialmente en situaciones donde la estructura sufrió graves daños o es destruida por un incendio. Todo esto es porque la reconstrucción o el reemplazo puede ser un gasto enorme. 

6# Ambos seguros pueden incluir una cobertura de protección de responsabilidad personal y pagos médicos para visitantes que sufran lesiones en la propiedad

Cuando un individuo presenta una lesión en una vivienda o que exista un daño en la propiedad, todos los gastos caen bajo la categoría de protección de responsabilidad personal. Por lo general, este tipo de situaciones está cubierto tanto por ambos tipos de pólizas. 

La cobertura de protección de responsabilidad personal protege al asegurado de:

1. Los costos asociados con gastos médicos por lesiones sufridas por visitantes en la propiedad, o 
2. Los costos de reparación por daños causados.

Esta cobertura generalmente tiene un límite, y el titular de la póliza puede optar por aumentar o mejorar esos límites dependiendo del riesgo de la propiedad o de accidentes. Por ejemplo, en propiedades con piscinas o trampolines, donde las lesiones son más comunes, podría ser aconsejable obtener una cobertura adicional.

Si le está pareciendo interesante esta publicación del seguro del propietario vs seguro de arrendador, quizás nuestro otro post de “Contigente vs. Pendiente en el sector inmobiliario” también sea de su interés. 

¿Qué cubre el seguro del propietario de viviendas?

Esta póliza de hogar proporciona las siguientes coberturas:

Pérdida de uso

Proporciona asistencia financiera cuando la residencia se vuelve inhabitable debido a un riesgo cubierto. Por ejemplo: 

1. Un incendio, o 
2. Daños significativos por una tormenta. 

Esta cobertura ayuda a gestionar los gastos adicionales de subsistencia, como alojamiento en hoteles, comidas y otros costos que superan los gastos habituales. Todo esto será mientras se repara o reconstruye la vivienda.

Enseres y efectos personales

La cobertura de propiedad personal actúa como salvaguarda para las pertenencias de los individuos en el hogar, protegiendo artículos como: 

• Ropa, 
• Productos electrónicos, 
• Muebles, y 
• Pequeños elementos decorativos. 

Entonces, si un incendio daña las posesiones, el seguro del propietario cubrirá el costo de reparación o reemplazo hasta el límite del seguro. 

Cobertura de responsabilidad

La cobertura de responsabilidad salvaguarda contra:

1. Las implicaciones económicas resultantes de lesiones accidentales, o 
2. Los daños a la propiedad provocados por uno mismo o los miembros del hogar.

Por lo general, también incluye la cobertura de gastos médicos y los costos asociados con la defensa legal.

Estructura de propiedad

Esta póliza protege la estructura principal de la casa, cubriendo los costos de reconstrucción o reparación en caso de algún desastre. Tal cobertura engloba:

• La casa principal,
• Garajes,
• Estructuras independientes,
• Paredes interiores,
• Techo,
• Cimientos,
• Accesorios permanentes, y
• Electrodomésticos instalados.

¿Qué cubre el seguro del arrendador?

El seguro del arrendador ofrece las siguientes coberturas:

Pérdida de alquiler

Incluye la cobertura por pérdida de alquiler, la cual resguarda los ingresos del alquiler en situaciones donde la vivienda quedó inhabitable debido a riesgos ya cubiertos. 

Esta cobertura resulta vital al asegurar la continuidad de los ingresos por alquiler, incluso en períodos de:

1. Reparación, o 
2. Desocupación. 

Además, si un incendio daña la propiedad en alquiler y han pasado varios meses con reparaciones, la cobertura compensa los ingresos que habría recibido durante este periodo.

Estructura de propiedad

Esta póliza abarca la integridad estructural de una propiedad de alquiler, que incluye tanto el edificio principal como estructuras independientes. Por ejemplo: 

1. Garajes, o 
2. Cobertizos.

Cabe destacar que la estructura física engloba elementos fundamentales de la edificación, tales como:  

• Techos,
• Paredes, y 
• Electrodomésticos empotrados.

Entonces, si una tormenta provoca la caída de un árbol sobre una vivienda en alquiler y causa serios daños, el seguro se encargará de cubrir los gastos.

Cobertura de responsabilidad

Protege contra gastos legales y médicos originados por lesiones ocurridas en la propiedad debido a problemas de mantenimiento. Esta cobertura es esencial en la póliza ya que reduce el riesgo de posibles demandas y los costos asociados. 

Por ejemplo, si un inquilino o visitante resulta herido por un pasillo resbaladizo de la vivienda, la cobertura cubrirá los costos médicos, y hasta puede cubrir honorarios legales.

¿Qué no cubre el seguro del arrendador?

Aunque el seguro de arrendador brinda una amplia cobertura, es igualmente importante entender lo que no cubre:

• Pertenencias personales: No cubre las pertenencias personales de los inquilinos. Por lo tanto, si un incendio destruye los muebles del inquilino, la póliza no cubrirá esas pérdidas.
• Ciertos desastres naturales: Por norma general, eventos como terremotos, actividad volcánica y erosiones no están cubiertos. 
• Negligencia y problemas de mantenimiento: Si se produce un daño debido a negligencia o falta de mantenimiento, la póliza no cubrirá los costos.

¿Cuándo necesitaría un seguro de arrendador y cuándo un seguro del propietario?

Aunque estas pólizas no son legalmente obligatorias, ambas desempeñan un papel fundamental en la protección de los activos. Por ende, si se tiene una hipoteca en el hogar, es probable que el prestamista exija un seguro del propietario para proteger sus intereses financieros. 

Por otro lado, se recomienda encarecidamente el seguro de arrendador para los propietarios que alquilan sus propiedades. Esto se debe a que cubre posibles daños y responsabilidades, asegurando una estabilidad financiera.

Para entender mejor esto, detallaremos lo siguiente: 

Cuándo considerar un seguro del propietario:

• La propiedad es la residencia principal,
• Existe una hipoteca sobre la propiedad,
• Se busca protección de las pertenencias personales, y
• Se desea contar con cobertura de responsabilidad por incidentes en la propiedad.

Cuándo considerar un seguro de arrendador:

• Es un propietario de una propiedad que es alquilada a inquilinos,
• La propiedad no es una residencia principal,
• Dependiente de los ingresos del alquiler,
• Se busca protección contra reclamaciones de responsabilidad relacionadas con la propiedad de alquiler es una prioridad, y
• Se han realizado inversiones significativas en la propiedad de alquiler que desea proteger.

¿Está presentando problemas con su arrendador por un apartamento ilegal? Descubra qué puede hacer en: “Demandar a mi arrendador por alquilar un apartamento ilegal”.

¿Cuál es el alcance del contrato de alquiler?

Los individuos que tengan la intención de alquilar su propiedad temporalmente para eventos específicos, podrían contar con cierta protección bajo el seguro del propietario. Esto es según lo establecido por el Instituto de Información de Seguros (III). 

En tales casos, esta póliza podría cubrir daños por riesgos como incendios o robos durante alquileres ocasionales. No obstante, es importante tener en cuenta que puede haber limitaciones si no residen en la casa.

En contraste, aquellos que planean alquilar su vivienda de manera continua, probablemente sean candidatos para un seguro de arrendador. 

Preguntas frecuentes en relación al seguro del propietario vs el seguro de arrendador

Como se evidencia en este artículo sobre seguro del propietario vs seguro de arrendador, un seguro básico de hogar no satisface las necesidades de una casa bajo arrendamiento. En cambio, se recomienda la obtención de un seguro específico para brindar la cobertura adecuada a una casa de alquiler.

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