Qué sucede si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca

Si usted se pregunta qué sucede si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca está en el lugar correcto para conocer en detalle la respuesta. 

Perder el trabajo a pocos días de comprar casa en New Jersey o en otro estado puede ser una situación realmente angustiosa, en especial si no cuenta con una fuente de ingresos alternativa. 

Conseguir un nuevo empleo puede aliviar esta situación, pero no garantiza que su prestamista le otorgue un préstamo hipotecario cuando está a prueba en su nuevo empleo.

Nuestros experimentados abogados de bienes raíces llevan más de 10 años resolviendo asuntos de bienes raíces. Curbelo Law con oficinas en Ridgewood y Newark puede ser su soporte legal. 

Qué sucede en 2023 si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca

Dependiendo de la razón por la cual perdió su trabajo, es posible que todavía pueda comprar una propiedad. Sin embargo, también es probable que el prestamista retrase el cierre o cancele su aprobación a un tipo de préstamo.

Tenga en cuenta que obtener la aprobación previa a un préstamo, no garantiza el cierre. Esto sólo significa que es probable que pueda ser aprobado al completar el proceso hipotecario.

Por lo tanto, cualquier cambio que afecte sus ingresos, empleo o crédito antes del cierre, afecta a su calificación hipotecaria.

¿Debo decirle al prestamista que perdí mi trabajo antes de cerrar una hipoteca?

Si pierde su trabajo antes de cerrar una hipoteca, debe informar inmediatamente al prestamista y explicarle lo sucedido. De no hacerlo, será considerado como un fraude hipotecario.

Recuerde que su proveedor de hipoteca antes de aprobar el préstamo, verifica su estado de empleo e ingresos. Por lo tanto, no pasará mucho tiempo antes de que el prestamista descubra que se encuentra desempleado. 

Usted debe considerar que:

• Tiene la obligación de notificar al prestamista sobre todos sus cambios de empleo e ingresos.
• La decisión de su prestamista sobre continuar con la solicitud, puede depender si pierde el trabajo de manera momentánea o permanentemente. Por ejemplo, si usted es suspendido (despedido temporalmente) de su trabajo, debe explicarle al prestamista a través de una carta por escrito cuándo espera volver a su empleo.
• Debe demostrar honestidad y transparencia sobre su situación en todo momento.

La mayoría de los prestamistas llaman a los empleadores unos días antes del cierre para verificar el estado actual del empleo. Esta es una medida de precaución adicional ante posibles desempleos no relevados. 

¿Puedo seguir adelante con la solicitud de préstamo sin un empleo?

Algunos solicitantes continúan con el proceso de solicitud de préstamo aunque ya no cuenten con el mismo empleo. Esto se debe a que en ciertos casos se pueden demostrar que tienen buenos ingresos estables gracias a otro empleo u otras fuentes de ingresos.

Sin embargo, a pesar de que pueda demostrar estabilidad en sus ingresos, es posible que se presenten contratiempos. No tener el mismo nivel de ingresos que cuando presentó la solicitud, reduce las posibilidades de obtener un préstamo.

Aunque cada situación es única, en lo referente a su solicitud de préstamo podría suceder que no pase nada, se retrase, se acepte por un monto menor o que sea denegada.

A continuación, detallaremos cada uno de estos puntos.

Préstamo no afectado

Existe la posibilidad de que perder el trabajo no afecte directamente a su préstamo. Por lo general, esto sucede si la solicitud de la hipoteca es en conjunto con su cónyuge. Con una relación deuda-ingreso, el nivel de descalificación puede no ser un impedimento. No obstante, esto requiere que su cónyuge gane una elevada cantidad de ingresos.

Además, si su solicitud de hipoteca es por un monto menor al que pudo haber pagado con su anterior empleo, sus probabilidades de que el préstamo se mantenga aprobado aumentan.

Cierre retrasado

A pesar de que consiga un nuevo empleo de manera inmediata, la fecha de cierre puede retrasarse. Esto se debe a que el prestamista necesita tiempo para verificar su situación laboral. 

Esto no significa que su solicitud de préstamo será rechazada, solo es una manera de protección que tienen los prestamistas.

Préstamo reducido

Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a financiar una hipoteca por un monto mucho menor del aprobado originalmente. Esto puede arruinar su sueño de comprar una casa grande y que tenga que buscar una más asequible. A pesar de que puede ser desalentador, puede calificar para la hipoteca.

Préstamo denegado

Aunque usted reciba la aprobación previa de un préstamo, el prestamista le puede denegar la solicitud al cierre. Esto sucede siempre y cuando usted sea considerado un riesgo muy alto para el prestamista. 

Usted también puede ser considerado como alto riesgo si su nuevo trabajo es un campo diferente al que trabajó anteriormente o si se encuentra en un período de prueba.

Si está buscando más información respecto a una hipoteca denegada, visite nuestro artículo relacionado sobre el préstamo hipotecario denegado al cierre.

Pasos a seguir si pierde su trabajo antes de cerrar una hipoteca

Si todavía se pregunta “qué sucede si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca”, considere que su prestamista no puede proceder con el cierre a menos que usted proporcione otra fuente de ingresos. 

Perder su empleo no significa que no pueda comprar una propiedad. No obstante, debe tomar medidas específicas para lograrlo. Algunos pasos que recomendamos son:

1# Mantener un buen historial de crédito

Si pierde su empleo, es importante mantener un buen puntaje de crédito FICO o un puntaje que cumpla con el requisito mínimo de su prestamista. 

• Los pagos atrasados disminuyen su puntaje crediticio. Esto puede poner en riesgo su préstamo hipotecario o resultar en una tasa de interés más alta.
• Destinar sus ahorros para mantener las facturas al día pueden ayudar a que mantenga su puntaje, pero corre el riesgo de gastar el dinero que necesita para los costos de cierre en New Jersey y el pago inicial.

Es posible que pueda ser elegible para una opción de omisión de pago. Comuníquese con sus prestamistas y/o acreedores para determinar sus posibilidades. 

De ser elegible, puede omitir sus pagos durante un tiempo determinado sin penalización alguna. Con esto, puede mantener su dinero y al mismo tiempo proteger su puntaje de crédito.

2# Explicar la razón por la cual perdió el trabajo

Usted debe ser honesto y explicar detalladamente la razón por la cual perdió su empleo. Es posible que todavía pueda comprar su casa, pero con un posible retraso por parte del prestamista.

Si sólo está suspendido temporalmente de empleo, probablemente su prestamista no cancele de inmediato la hipoteca, ya que usted puede volver a trabajar antes de la fecha de cierre. Tenga en cuenta que su prestamista puede cancelar la hipoteca si:

• Todavía se encuentra desempleado a pocos días de la fecha del cierre.
• Lo despiden de su trabajo de manera permanente.

3# Conseguir un nuevo empleo

Si consigue un nuevo empleo relativamente rápido, es posible que esto pueda salvar su hipoteca. Sin embargo, su prestamista le puede exigir que se mantenga en el nuevo trabajo al menos por 30 días antes del cierre. Además:

• Su nuevo empleo debe estar en el mismo campo que el anterior.
• El salario debe ser similar o superior al anterior empleo.
• El prestamista puede solicitar copias de sus talonarios de recibos de pago recientes y se pondrá en contacto con su nuevo empleador para confirmar el empleo.

4# Solicitar al prestamista que calcule nuevamente sus ingresos

La obtención de la aprobación de la hipoteca no requiere únicamente los ingresos de un empleador, también se aceptan otras fuentes de ingresos. Como hemos visto en este artículo, si pierde los ingresos de su trabajo anterior, otras fuentes de ingresos pueden ayudarle a calificar para un préstamo. Estas pueden ser:

• Pagos de pensión alimenticia.
• Ingresos por discapacidad e ingresos por jubilación.
• Pagos de manutención infantil.

Para utilizar los ingresos de manutención infantil o pensión alimenticia, debe recibirlos al menos 6 meses antes de solicitar la hipoteca. Adicionalmente, los pagos deben continuar durante al menos tres años posteriores al cierre.

5# Solicitar un préstamo más pequeño

Después de calcular sus ingresos utilizando otras fuentes, es posible que su prestamista apruebe la hipoteca, pero por una cantidad menor a la original. De encontrarse en esta situación, su única opción es cancelar la compra original (aunque pierda su depósito de garantía) y busque una casa más barata, o continúe con la compra realizando un pago inicial mayor.

De necesitar dinero extra, una opción es usar fondos de regalo para cubrir un pago inicial más grande. Existen varios programas de préstamos hipotecarios que permiten a los prestatarios utilizar fondos de regalo para cubrir los costos de cierre y/o el pago inicial.

No obstante, puede que su prestamista le solicite información sobre el donante de los fondos de regalo.

6# Encontrar un co-firmante para el préstamo

Una opción para continuar con su solicitud hipotecaria, es conseguir un co-firmante para el préstamo hipotecario. Esta opción podría incluir a un miembro familiar con una buena posición financiera. Sin embargo, tendrá que cumplir con los requisitos de puntaje de crédito mínimo y comprender los riesgos asociados con la firma conjunta del préstamo.

El nombre del co-firmante aparecerá en el préstamo hipotecario, por lo que ambos serán responsables del pago hipotecario.

Tenga en cuenta que la única manera de eliminar el nombre del co-firmante es a través de una refinanciación del préstamo.

¿Qué sucede si cancelo la solicitud del préstamo?

Los pasos que indicamos anteriormente pueden no tener un impacto positivo en algunos solicitantes. Si usted se encuentra en este escenario, es posible que tenga la opción de cancelar su solicitud de préstamo. Si bien, esta opción es de último recurso, puede ahorrarle tiempo y trabajo tanto a usted como a su prestamista.

Usted puede cancelar su solicitud de préstamo en cualquier momento. Sin embargo, no todas las tarifas relacionadas a la solicitud serán reembolsables. Dependiendo de las políticas de su prestamista y el momento en que usted canceló el préstamo, puede enfrentar una o más de las siguientes consecuencias:

• Pérdida de tarifas. Las solicitudes hipotecarias toman tiempo, además de que existen ciertas tarifas por parte del prestamista para procesar la solicitud. Generalmente no son reembolsables y algunos prestamistas pueden cobrar una sanción financiera por cancelar la solicitud del préstamo.
• Pérdida de arras. Si su solicitud de préstamo se encuentra avanzada, es posible que tenga un pequeño depósito en fideicomiso. Es conocido como arras, este depósito ronda entre el 1% y el 3% del precio de la compra. Si usted decide cancelar su solicitud de repente, el vendedor tiene derecho a quedarse con el depósito de garantía. 
• Complicaciones crediticias. Si cancela la solicitud de una hipoteca, no afectará su puntaje de crédito. No obstante, si decide solicitar nuevos préstamos próximamente, su puntaje de crédito sí podría verse afectado.
• Otros costos relacionados. La mayoría de los prestamistas ofrecen una variedad de servicios gratuitos, pero también otros que no lo son, cuyo costo no es reembolsable. Por ejemplo, la tarifa de tasación de viviendas y las tarifas de bloqueo de tasa.

¿Debo cancelar la solicitud de la hipoteca? 

Perder su trabajo en pleno proceso de solicitud de una hipoteca puede ser estresante, pero cuenta con varias opciones a favor. Tal y como hemos visto en este artículo. Si todavía no sabe qué hacer en estos escenarios, comuníquese con nuestra abogada latina Carolina Curbelo y su equipo de profesionales de bienes raíces. En consulta privada ella le puede guiar, asesorar y brindar las mejores opciones disponibles para usted.

4 cosas que debe saber si pierde su trabajo antes del cierre

1. Si la pérdida del trabajo no es permanente. Si su empleador le prometió volver a trabajar dentro de un tiempo, debe notificar esto al prestamista. Veterans United comenta que si está suspendido, la consideración inicial clave del préstamo es si usted todavía recibe ingresos. En caso de reducirse los ingresos mientras esté suspendido, es posible que la solicitud todavía continúe, siempre que pueda cumplir con la capacidad de pago y otras pautas. Los prestatarios que no puedan calificar con una tasa de pago reducida, deben hacer una pausa hasta que sus ingresos se recuperen.
2. Si usted es un trabajador autónomo. Las hipotecas para autónomos están disponibles para todos aquellos que trabajen por cuenta propia. Los prestamistas verifican el negocio en que opera, si está abierto y opera de manera pública. En caso de que el negocio cierre (incluso temporalmente), es posible que el prestamista no utilice sus ingresos anteriores para calificarlo para el préstamo hipotecario. 
3. En caso de tener un trabajo a comisión u horario reducido. Su prestamista puede negarse a cerrar la solicitud del préstamo previamente aprobado si:
   1. Sus ingresos son a través de las comisiones de ventas y las ganancias se han desplomado, o
   2. Está trabajando menos horas o recibiendo un salario reducido. 
   3. En caso de ser una solicitud conjunta y uno se encuentra trabajando. Si usted o su cónyuge están sin empleo, pero el otro todavía está trabajando, es posible que deba buscar una vivienda más pequeña para ajustar su préstamo a uno menor. Si sus ingresos en conjunto no califican para la casa que desea, debe cancelar su contrato de compra, buscar otra casa más económica y reiniciar el proceso hipotecario.

¿Cómo Le Puede Ayudar Curbelo Law?

El bufete de Curbelo Law posee más de 10 años de experiencia en materia de bienes raíces. Nuestros abogados son especialistas en ejecuciones hipotecarias y litigantes en bienes inmuebles en New Jersey dispuestos a ayudarle en muchas de las áreas de bienes raíces

Ciertamente, perder su trabajo después de obtener la aprobación de una hipoteca puede ser un escenario devastador. Conseguir un nuevo empleo puede tomar semanas, meses o incluso años. Durante este tiempo, su prestamista puede cancelar el préstamo.

Lo importante en estos escenarios es actuar rápido y notificarle a su prestamista lo antes posible. Con esta guía ya tiene respuesta a qué sucede si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca”. Si a raíz de esto, tiene requerimientos legales no dude en contactar con nuestras oficinas de Ridgewood y Newark en New Jersey.