Qué sucede si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca

¿Qué es lo que sucede realmente si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca? Quedarse sin empleo a pocos días de comprar una casa en New Jersey u otro estado puede afectar la aprobación del préstamo hipotecario.

Si bien, conseguir un nuevo trabajo puede aliviar esto, no garantiza que su prestamista le otorgue el préstamo.

En Curbelo Law, recomendamos la asesoría legal de un abogado experto en bienes raíces de NJ para abordar temas relacionados con la compraventa de propiedades. 

Si está buscando uno, no dude en llamarnos, pues contamos con más de 10 años de experiencia en esta materia.

Qué sucede en 2024 si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca

Dependiendo de la causa que le hizo perder su trabajo, es posible que todavía pueda comprar una propiedad. 

Sin embargo, también es probable que el prestamista retrase el cierre o rechace su solicitud de un tipo de préstamo hipotecario.

Para proporcionar una comprensión más clara, presentaremos algunos de los casos más habituales en relación a este tema.

Escenarios comunes que pueden suceder si pierde su trabajo antes de cerrar una hipoteca

• Demora en la tramitación del préstamo: Si tiene ingresos estables de otra fuente o un coprestatario, el proceso podría continuar, pero el cierre podría retrasarse si los términos cambian.
• Obtención de aprobación por un monto menor: Es posible que le aprueben un préstamo por un monto menor, lo que podría afectar la compra de la vivienda.
• Negación del préstamo: Si sus ingresos ya no son suficientes, el prestamista podría denegar su préstamo hipotecario.

Si ocurre algo de lo anterior y usted está bajo un contrato para vender su casa en New Jersey, posiblemente no pueda retirarse sin enfrentar repercusiones legales.

¿Debo Decirle Al Prestamista Que Perdí Mi Trabajo Antes De Cerrar Una Hipoteca?

Si pierde su trabajo antes de cerrar una hipoteca, debe informar inmediatamente al prestamista y explicarle lo sucedido. Si no lo hace, comete fraude hipotecario.

Recuerde que su prestatario antes de aprobar el préstamo, verifica su estado laboral e ingresos. Por tanto, no pasará mucho tiempo antes de que el prestamista descubra que se encuentra desempleado. 

Sobre el prestamista y el otorgamiento del préstamos hipotecario

• Tiene la obligación de notificar al prestamista sobre todos sus cambios de empleo e ingresos.
• La decisión de su prestamista sobre continuar con la solicitud, puede depender de si pierde el trabajo de manera momentánea o permanentemente. Por ejemplo, si usted es suspendido, debe explicar mediante una carta cuándo espera volver a su empleo.
• Debe demostrar honestidad y transparencia en todo momento.

Muchos prestamistas llaman a los empleadores unos días antes del cierre para verificar el estado actual del empleo. 

Esta es una medida de precaución adicional ante posibles desempleos no relevados.

¿Es posible que el prestamista acepte un recibo de pago antes o después del cierre?

Si usted tiene un nuevo empleo y recibirá un talonario de recibo de pagos antes de la fecha de cierre, es posible que su prestamista acepte esto como evidencia de sus ingresos. 

De hecho, el prestamista puede seguir con el proceso incluso si el primer talonario de recibo será emitido después de la fecha de cierre. No obstante, este realizará un análisis más exhaustivo.

Esta opción solo está disponible para préstamos destinados a transacciones de compra que cumplan los siguientes criterios:

• La propiedad será ocupada como residencia principal.
• El préstamo se calcula solo sobre el ingreso de salario fijo.
• La propiedad es una vivienda unifamiliar.
• El nuevo empleador no tiene relación familiar con el prestatario ni forma parte de la transacción.

Si tiene dudas sobre los requisitos para pedir una hipoteca en New Jersey o busca consejos para solicitar una hipoteca, puede revisar nuestros respectivos artículos.

Pasos A Seguir Si Pierde Su Trabajo Antes De Cerrar Una Hipoteca

Si todavía se pregunta qué sucede si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca, considere que su prestamista no puede proceder con el cierre. 

Sin embargo, es esencial tomar medidas rápidamente para abordar este hecho. A continuación, detallamos algunos pasos importantes a seguir:

1# Comuníquese con su prestamista 

Informe de inmediato a su prestamista sobre su condición laboral, ya que ocultar la pérdida de empleo no es aconsejable.

Esto es debido a que durante el cierre del préstamo, usted firma un documento que declara que su situación laboral sigue siendo la misma.

2# Suspenda temporalmente la solicitud del préstamo

Su prestamista le ofrecerá opciones potenciales cuando se comunique con usted. Sin embargo, resista la tentación de cancelar la solicitud de inmediato, pues podría perder tarifas de solicitud y depósitos en garantía.

Por ello, es buena idea solicitarle al prestamista que detenga su solicitud mientras usted evalúa sus opciones.

3# Busque un nuevo empleo

Se recomienda encarecidamente conseguir un nuevo empleo, pues de encontrar uno con un salario similar, probablemente no afecte su solicitud de préstamo hipotecario.

Algunas recomendaciones para este punto son:

• Actualice su currículum y perfiles en línea: Asegúrese de que su perfil refleje su experiencia.
• Informe a todos sus contactos: Dígales a sus amigos, familiares y contactos en redes sociales que está buscando empleo.
• Destaque su disposición para comenzar a trabajar: Haga hincapié en su disponibilidad inmediata para trabajar.
• Explore nuevos campos profesionales: Mantenga una mente abierta a diferentes oportunidades laborales.

Tenga en cuenta que conseguir un nuevo trabajo puede ser útil para obtener un préstamo convencional. Sin embargo, otros tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos (como FHA, VA, o USDA) pueden tener criterios diferentes.

4# Explore otras fuentes de ingresos

Si cuenta con un empleo secundario, ahorros para la jubilación u otras fuentes de ingresos estables, podrían ayudarle a evitar que le nieguen por completo el préstamo. 

También considere la posibilidad de agregar un coprestatario con ingresos suficientes si está aplicando solo.

5# Considere ajustar el monto del préstamo 

Si aún no ha encontrado una casa, podría explorar la posibilidad de buscar una propiedad menos costosa de lo que inicialmente había planeado. También puede considerar aumentar su pago inicial para ajustar el monto del préstamo. 

6# Explore opciones de vivienda alternativas

Asegúrese de tener un lugar donde vivir si su contrato de arrendamiento ha terminado o ha vendido su casa actual. 

Asimismo, tenga presente opciones de vivienda a corto plazo o contratos de arrendamiento a largo plazo mientras se recupera financieramente.

¿Puedo cambiar de trabajo al comprar una casa?

Es posible cambiar de empleo durante el proceso de adquisición de una vivienda. De hecho, puede ser beneficioso si el nuevo empleo ofrece un salario más alto o mejores beneficios.

En cualquier caso, es importante mantener un historial laboral estable. Si el cambio es hacia una función similar con ingresos estables o mayores, las probabilidades de aprobación son mayores. 

Sin embargo, si implica una transición a una ocupación muy diferente o una reducción significativa de ingresos, puede complicar la compra de la vivienda.

Si usted vive en Garden State o le interesa comprar una casa en este estado, visite nuestro artículo sobre los tipos de casas de Nueva Jersey para inspirarse con diferentes opciones.

A tener en cuenta sobre el nuevo empleo

Si desea cambiar de empleo después del cierre, es esencial comenzar el nuevo trabajo dentro de los 90 días posteriores. Además, se requiere tener reservas financieras para cubrir 6 meses de gastos, incluyendo:

• Hipotecas, 
• Impuestos, 
• Seguros, y 
• Cuotas asociativas. 

Si no tiene 6 meses de reservas, podría calificar para cubrir todos sus pagos mensuales durante el tiempo entre el cierre y el inicio del nuevo empleo, más un mes adicional. 

Además, se recomienda evitar cambiar de profesión, pues los prestamistas prefieren ver estabilidad laboral dentro de la misma industria o función laboral.

Recomendamos que en todo momento, mantenga un buen puntaje de crédito FICO o uno que cumpla con el requisito mínimo de su prestamista. De igual modo, evitar gastar dinero necesario para cubrir los costos de cierre en New Jersey y el pago inicial.

¿Puedo cancelar mi solicitud de préstamo hipotecario?

Si las estrategias anteriores no dan resultados positivos en su solicitud de préstamo, puede considerar cancelarla. 

No obstante, esta opción debe ser la última medida a escoger o puede sufrir algunas de las siguientes consecuencias:

• Pérdida de tarifas de solicitud: Por si fuera poco, algunos prestamistas pueden aplicar una multa por cancelación.
• Implicaciones crediticias: Cancelar su solicitud no afectará su puntaje crediticio inmediatamente, pero podría influir en futuras solicitudes.
• Pérdida de arrás: Si ha realizado un depósito en garantía, es posible que el vendedor retenga este dinero si cancela la solicitud.
• Otros costos relacionados: Algunos servicios relacionados con la solicitud, como la tasación inmobiliaria en New Jersey, pueden no ser reembolsables.

Preguntas frecuentes sobre qué sucede si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca

¿Qué pasa si tengo un permiso de ausencia temporal?

Si tiene un permiso de ausencia temporal en su trabajo, su prestamista podría seguir con su préstamo, pero debe confirmar su intención de regresar al trabajo. 

De regresar antes del primer pago de la hipoteca, se usarán sus ingresos habituales. Si no, se utilizará sus ingresos por licencia. Para ello, puede complementar con activos líquidos hasta que finalice su permiso temporal.

¿Qué pasa si me suspenden o despiden temporalmente de mi trabajo?

Si su empleador lo suspende o despide temporalmente sin pago, las condiciones de licencia temporal no aplican. 

Los beneficios por desempleo generalmente no son contados como ingresos a corto plazo, excepto para trabajadores estacionales con al menos 2 años de ingresos constantes. 

Si está en un despido temporal y recibe pago, su prestamista podría considerar su pago para cálculos, pero su endeudamiento se ajustará si son inferiores a sus ingresos regulares.

¿Es necesario tener un trabajo para obtener un préstamo hipotecario?

No es necesario contar con un empleo para obtener una hipoteca, pues lo importante para los prestamistas es su capacidad de pago. 

Si usted dispone de suficientes activos líquidos, podría calificar para una hipoteca por agotamiento de activos.

La estabilidad del ingreso es vital durante el proceso hipotecario, así como mantener un buen crédito. 

¿Qué otros tipos de ingresos pueden calificar para una hipoteca?

En algunos casos, los prestamistas ayudan a identificar otras fuentes de ingresos que pueden ser útiles para calificar para un préstamo. 

Entre los más comunes para una solicitud en base a ingresos laborales regulares, se encuentran:

• Ingresos por cuidados de crianza.
• Ingresos por discapacidad a largo plazo.
• Pagos del Seguro Social o Asuntos de Veteranos.
• Otros beneficios de jubilación o anualidades del gobierno.
• Ingresos fiduciarios.
• Distribuciones de jubilación (como las de su 401(k) o IRA).
• Pensión alimenticia o manutención infantil.
• Ingresos por regalías.

Adicionalmente, es posible que también deba demostrar que seguirá recibiendo los ingresos durante al menos 3 años después del cierre.

¿Puedo solicitar una extensión en mi solicitud de préstamo hipotecario?

Solicitar una extensión puede ser necesario si el cierre de la compra está próximo y enfrenta la pérdida del empleo. 

Su agente de bienes raíces puede negociar una prórroga, aunque esto depende de las condiciones del mercado local. 

Dado que aproximadamente el 12% de los cierres de viviendas enfrentan retrasos, pedir una extensión es una solicitud razonable en tales circunstancias.

¿Cómo le puede ayudar Curbelo Law si pierde su trabajo antes de cerrar la hipoteca?

Perder su trabajo después de obtener la aprobación de una hipoteca puede ser un escenario devastador. Por ello, es importante actuar rápido y contactar al prestamista. 

En Curbelo Law, contamos con más de 10 años de experiencia en bienes raíces en New Jersey y podemos ayudarlo a navegar por distintos temas inmobiliarios.

Esperamos que este artículo sobre «Qué sucede si pierdo mi trabajo antes de cerrar una hipoteca» le haya aclarado algunas dudas.

No obstante, si continúa teniéndolas, le recomendamos llamarnos a nuestra oficina en Ridgewood hoy mismo para una consulta personalizada. 

No permita que la pérdida de su trabajo le impida alcanzar su sueño de tener una casa propia.