Cómo comprar casa en New Jersey

Por lo general, para entender cómo comprar una casa en New Jersey debe considerar tres pasos esenciales:

1. Ahorrar para el pago inicial de la vivienda.
2. Obtener la aprobación de un préstamo hipotecario, como uno convencional, FHA, VA o de algún programa estatal.
3. Pasar por la revisión obligatoria de un abogado de bienes raíces en Nueva Jersey tras firmar el contrato para confirmar o cancelar la compra.

Estos son solo los pasos básicos pero esenciales. En este artículo le explicaremos en detalle cada etapa del proceso, los costos reales a anticipar y los consejos prácticos que pueden marcar la diferencia al comprar su vivienda en Garden State. 

Pasos para saber cómo comprar una casa en New Jersey en 2026

El proceso para comprar una casa en New Jersey es similar al de otros estados pero añade ciertas particularidades. A continuación le mostramos los pasos en detalle para que tenga una guía clara y práctica al comprar vivienda.

Paso 1: Ahorrar para el pago inicial

El primer paso para comprar su vivienda en NJ es reunir el pago inicial. Normalmente, los prestamistas suelen pedir un 20% del precio de compra pero hay programas que permiten dar menos:

• Préstamos convencionales: Permite pagos desde el 3% al 5%, aunque requieren un seguro hipotecario privado (PMI) hasta alcanzar el 80% del valor del préstamo.
• Préstamos FHA: Permiten pagos del 3.5% pero incluyen un seguro propio (MIP) que, en algunos casos, puede mantenerse durante toda la vida del préstamo
• Préstamos VA (para veteranos y militares): No requieren un pago inicial ni un seguro hipotecario, aunque se paga una tarifa de financiación de entre el 1.25% y 3.6%.
• Programas estatales NJHMFA: Nueva Jersey ofrece ayudas para compradores de primera vivienda con subsidios de hasta $15,000 para cubrir parte del pago inicial y costos de cierre.

Ejemplo práctico para saber cómo comprar una casa de $350,000 en New Jersey:

Suponiendo que va a comprar una vivienda de este valor, los cálculos serían:

• Pago inicial del 20% = $70,000.
• Con FHA, el pago inicial es del 3,5% = $12,250 pero con seguro MIP.
• Con programas estatales, el pago inicial puede reducirse incluso a casi $0 si se combinan subsidios y préstamos.

Recordemos que el MIP (Mortgage Insurance Premium) es un seguro hipotecario obligatorio en los préstamos FHA y suele mantenerse durante todo el préstamo, lo que aumenta el costo total.

Paso 2: Evaluar la situación financiera

Antes de iniciar la búsqueda de vivienda, el comprador debe tener claro su presupuesto real. No solo se trata de la hipoteca, sino también de los costos asociados, tales como:

• Impuestos de propiedad: Aproximadamente 2.23% promedio anual del valor de la vivienda (tasa efectiva promedio; puede variar por municipio/condado).
• Seguro de propietario: Varía entre los $800 y $1,500 anuales en NJ.
• Gastos de mantenimiento: Se recomienda reservar al menos el 1% anual del valor de la vivienda.
• Cargos por HOA (Asociaciones de Propietarios): En NJ son frecuentes en condominios, co-ops y townhouses. Sus cuotas pueden ir de $150 a más de $500 mensuales y si no se pagan, la HOA puede colocar un gravamen sobre la propiedad.
• Costos de cierre de la casa en NJ: Suelen estar entre el 2% y el 5% del precio de la propiedad e incluyen honorarios de abogado, gastos de tasación y otros cargos.

Estimación de gastos adicionales

Además del pago inicial y la hipoteca, en Nueva Jersey existen gastos fijos y únicos que todo comprador debe anticipar. Para una vivienda de $400,000, los principales gastos serían:

• Impuestos de propiedad: $8,800 al año.
• Seguro de propietario: $1,200 al año.
• Costos de cierre: Entre $8,000 y $20,000 (una sola vez).

En total, son entre $10,000 y $12,000 adicionales al año, más la hipoteca.

Parte de los costos de cierre incluye la contratación de un seguro de título de propiedad en New Jersey, fundamental para proteger su inversión frente a reclamaciones o gravámenes ocultos.

Paso 3: Obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario

En NJ la mayoría de vendedores exigen una carta de preaprobación hipotecaria antes de aceptar una oferta. Para obtenerla, el prestamista evalúa:

• Puntaje de crédito (idealmente +670).
• Relación deuda/ingresos (DTI).
• Historial laboral (mínimo 2 años).
• Fondos disponibles para el pago inicial y el cierre.

Algunos consejos que le damos después de recibir la preaprobación, son:

• No abrir nuevas líneas de crédito.
• No cambiar de empleo repentinamente.
• Mantener pagos al día para no afectar la puntuación.

La carta de preaprobación no lo obliga a contratar el préstamo con ese prestamista.

Restricciones para los inmigrantes

En la práctica, algunos prestamistas aplican criterios más estrictos con ciertos tipos de préstamos hipotecarios en Estados Unidos cuando el comprador no tiene residencia permanente. En esos casos, las opciones pueden limitarse a:

• Préstamos convencionales (a veces con requisitos de documentación y condiciones más exigentes).
• Programas estatales NJHMFA que aún aceptan un ITIN, según el programa y la entidad participante.

Ejemplo: Un comprador con ingresos de $80,000 anuales y deudas mínimas puede ser aprobado para una hipoteca de $350,000 en NJ. Eso sí, debe tener al menos $15,000 o $20,000 disponibles para cubrir el pago inicial y los costos de cierre.

Hipotecas para autónomos en New Jersey

Si es trabajador independiente o tiene ingresos por cuenta propia, el prestamista evaluará sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años para determinar su ingreso neto.

Algunas entidades ofrecen programas de hipotecas para autónomos que permiten usar extractos bancarios o estados financieros en lugar de depender exclusivamente de la declaración de impuestos.

Paso 4: Iniciar la búsqueda de la vivienda

Encontrar la casa adecuada requiere cierta planificación previa. Por ejemplo, necesitará conocer lo siguiente:

• Lista de prioridades: Número de dormitorios, baños, ubicación, acceso a transporte, cercanía a escuelas y servicios.
• Momento del mercado: Generalmente entre mayo y junio hay más opciones pero entre diciembre y enero hay menos competencia, por lo que se tiene mejores precios.
• Tipo de casa en New Jersey: Aquí puede conseguir:
  • Unifamiliar: Mayor privacidad, más mantenimiento.
  • Multifamiliar: Genera ingresos de renta pero con reglas más estrictas.
  • Con HOA: Cuotas mensuales que cubren servicios pero con normas estrictas.
  • Propiedades para remodelar: Pueden ser una inversión rentable pero requieren inspecciones detalladas.

Ejemplo práctico: Una casa de $380,000 en Newark con HOA de $200 por mes puede costar lo mismo que una casa de $420,000 en un suburbio sin HOA.

Paso 5: Período de revisión de abogado

En New Jersey toda compra inmobiliaria que use el contrato estándar de NJ Realtors incluye una cláusula de revisión de abogado de 3 días hábiles. Durante este tiempo:

• El abogado puede revisar o modificar el contrato.
• Se puede anular el acuerdo sin penalidad.
• Ambas partes pueden negociar nuevas condiciones.

Es posible que este período no se aplique automáticamente si el contrato fue redactado por un abogado desde el inicio o en ventas privadas (For Sale by Owner) que no usen el contrato estándar. En esos casos, un abogado debe revisar el documento antes de firmar, porque podría no haber derecho de cancelación.

Por todo esto es esencial contar con un abogado de bienes raíces en NJ, ya que:

• Protege sus intereses en la negociación.
• Revisa cláusulas de hipoteca, inspección y contingencias.
• Evita problemas legales posteriores.

Ejemplo: Un comprador detectó gracias a un abogado de bienes raíces que la casa tenía gravámenes fiscales ocultos. La revisión permitió cancelar el contrato sin perder su depósito.

Paso 6: Realizar una oferta

Cuando se encuentra la propiedad ideal, llega el momento de presentar la oferta. Para ello es esencial conocer los siguientes aspectos:

Elementos básicos de la oferta en NJ

Estos elementos le dan estructura a la propuesta y ayudan al vendedor a tomar una decisión informada:

• Precio de compra propuesto.
• Condiciones de financiamiento.
• Contingencias. Por ejemplo, inspección, aprobación hipotecaria o tasación.
• Fecha estimada de cierre.

Cláusulas clave

Aparte de los elementos anteriores, las cláusulas pueden proteger sus intereses durante el proceso. Estas suelen cubrir riesgos y responsabilidades entre comprador y vendedor:

• Contingencia hipotecaria: Protege si no se aprueba el préstamo.
• Inspección de plagas y radón: Frecuente en NJ debido a los riesgos ambientales.
• Gastos compartidos: Negociación sobre reparaciones o costos de cierre.

Debido a las tasas hipotecarias altas, muchos vendedores están ofreciendo concesiones. Por ejemplo, pagar parte de los costos de cierre o bajar el precio a cambio de un cierre rápido.

Ejemplo: En Bergen County, un comprador negoció que el vendedor cubriera $10,000 en costos de cierre a cambio de firmar en menos de 30 días.

Paso 7: Obtener una hipoteca en New Jersey

Después de que la oferta es aceptada, comienza el proceso formal de solicitar la hipoteca. 

Tras cumplir con los requisitos para pedir una hipoteca en New Jersey, puede elegir entre varias opciones de prestamistas en el estado:

• Bancos tradicionales.
• Cooperativas de crédito.
• Compañías hipotecarias privadas.

Factores a comparar

Antes de firmar la hipoteca, le conviene analizar y comparar varios aspectos entre prestamistas para asegurarse de obtener las mejores condiciones:

• Tasas de interés: Tras un periodo de tasas elevadas en 2025, cuando las hipotecas a 30 años llegaron a situarse aproximadamente entre el 6% y el 7% según el mercado y el prestamista, los compradores que entran al mercado inmobiliario de New Jersey en 2026 siguen enfrentándose a tasas variables según su perfil y las condiciones del mercado.
• Costos de cierre (Entre el 2% y 5% del precio).
• Cargos adicionales (tasación, informes de crédito, seguros).

Documentación necesaria

Para que el prestamista evalúe su solicitud de hipoteca, debe reunir ciertos documentos que demuestren su capacidad de pago y la validez de la transacción.

• Declaraciones de impuestos de los últimos 2 años.
• Formularios W-2 y comprobantes de salario.
• Estados bancarios y lista de deudas.
• Contrato de compraventa firmado.

Desde 2025, algunos bancos han endurecido los procesos de verificación interna y los requisitos de documentación para determinados perfiles que no cuentan con residencia permanente legal. En la práctica, muchos prestamistas en New Jersey pueden exigir:

• Una Green Card válida o visa de trabajo vigente, y
• Un Número de Seguro Social activo.

Ejemplo rápido: Una pareja con ingresos de $90,000 al año obtuvo una hipoteca de $350,000 con un pago inicial del 10%. Su pago mensual, incluyendo impuestos y seguro, quedó en unos $2,750.

Paso 8: Inspección y tasación

La inspección de vivienda en New Jersey es muy importante porque determina si la vivienda tiene defectos ocultos. Entre estas inspecciones se encuentran:

• La estructura del hogar, como cimientos, techo, electricidad, etc.
• Prueba de radón.
• Inspección de plagas (como las termitas).

El costo promedio de estas inspecciones suele rondar entre $400 y $700 según tamaño de la propiedad y su ubicación.

Tasación inmobiliaria

Al igual que la inspección, el prestamista también solicita una tasación inmobiliaria en New Jersey para asegurarse de que la propiedad realmente vale el monto que se está financiando. 

En este proceso se consideran factores como: 

• Ubicación,
• Estado de la vivienda, y 
• Las ventas de propiedades recientes en la zona.

Si la tasación resulta menor que el precio acordado, el comprador puede renegociar o incluso cancelar el contrato. 

Eso sí, esto solo es posible si el contrato incluye una contingencia de tasación (appraisal contingency). Siempre verifique que su contrato la tenga para evitar perder su depósito.

Ejemplo: En Hudson County, una casa ofertada en $500,000 fue tasada en $470,000. El comprador logró que el vendedor redujera el precio en $20,000 para poder cerrar.

Paso 9: Prepararse para el cierre

El cierre es el paso final donde se firman los documentos y se transfiere la propiedad.

Antes del cierre:

En los días previos a la compra es importante revisar que todo esté en orden y que la propiedad cumpla con lo acordado.

• Hacer una visita final (walk-through) 24 horas antes.
• Verificar que las reparaciones acordadas se hayan realizado.
• Confirmar que los electrodomésticos y sistemas funcionen.

Durante el cierre:

Este es el momento de firmar la documentación legal y realizar los pagos necesarios para completar la transacción. Esto incluye:

• Firmar el pagaré hipotecario y la hipoteca.
• Firmar y registrar la escritura de propiedad en New Jersey a nombre del comprador.
• Transferir fondos (pago inicial y costos de cierre).

Después del cierre:

Una vez finalizado el proceso, el comprador recibe la propiedad de forma oficial y el préstamo queda activo. Por tanto:

• Se recibe la escritura registrada.
• El prestamista notifica el calendario de pagos hipotecarios.
• En algunos casos, el préstamo se transfiere a otra entidad para administración.

Consejo clave en NJ: Los costos de cierre suelen ser altos (entre el 4%y 5% del precio). Para una casa de $400,000, esto significa pagar entre $16,000 y $20,000 adicionales.

¿Qué implica comprar una casa en New Jersey?

Comprar una casa en New Jersey no es idéntico a hacerlo en otros estados. Existen particularidades que todo comprador debe conocer, estas son:

• Cláusula de revisión obligatoria de abogados: En NJ, tras firmar un contrato de compraventa estándar, las partes tienen 3 días hábiles para que un abogado revise o cancele el contrato. Esto protege a los compradores de cláusulas abusivas.
• Condiciones de mercado competitivas: Tras un periodo de tasas hipotecarias elevadas durante 2025, los compradores que entran al mercado inmobiliario de New Jersey en 2026 siguen enfrentándose a una menor capacidad de compra y a un mayor nivel de escrutinio por parte de los prestamistas.
• Impuestos de propiedad altos: Nueva Jersey tiene uno de los impuestos a la propiedad más altos del país (tasa efectiva promedio cercana al 2,23% del valor de la vivienda).
• Requisitos especiales para inmigrantes: Aunque no es necesario ser ciudadano estadounidense, ciertos préstamos (como FHA o VA) pueden tener requisitos adicionales según el estatus migratorio y la política del prestamista.

Ejemplo: Si compra una casa de $400,000 en NJ, como adicional al pago inicial, debe prever al menos $8,800 anuales en impuestos a la propiedad y entre 2% y 5% en costos de cierre.

Si en lugar de comprar está pensando en vender una casa en New Jersey, también contamos con una guía completa y servicios legales para acompañarle en todo el proceso de venta.

Preguntas frecuentes sobre Cómo comprar casa en New Jersey

¿Debo ser ciudadano estadounidense para comprar una casa en NJ?

No. Cualquier persona puede comprar una propiedad en New Jersey, sin importar su ciudadanía. Sin embargo:  

• Si la compra se financia con hipoteca, la mayoría de los bancos exigen que el comprador haya conseguido la Green Card o alguna visa de trabajo.
• Si la compra es al contado, no se aplican los requisitos de financiamiento, aunque sí se debe presentar identificación válida y cumplir con los requisitos legales de la transacción.

Para más información sobre cómo comprar casa en New Jersey en base a su estatus migratorio, visite nuestro artículo: “Puedo comprar una casa en Estados Unidos siendo ilegal”.

¿Cuál es el pago inicial mínimo para comprar una casa en NJ?

El monto del pago inicial varía según el tipo de préstamo hipotecario que elija y su situación financiera. Estos son los requisitos más comunes:

• Préstamos FHA: Mínimo 3,5% si su puntaje de crédito es de 580 o más. Si está entre 500-579, el pago inicial puede subir a 10%.
• Préstamos convencionales: Opciones desde 3% a 5%, dependiendo del prestamista, su crédito y la relación deuda-ingreso.
• Préstamos VA: 0% de pago inicial para veteranos elegibles.
• Préstamos USDA/Rural: Financiamiento de hasta el 100% si la propiedad está en un área elegible y usted cumple los requisitos de ingresos.

¿Puedo comprar casa en NJ sin crédito?

Sí, es posible, aunque el proceso suele ser más complejo. Algunos prestamistas aceptan un historial crediticio alternativo, como comprobantes de pago de renta o servicios públicos pero las tasas de interés suelen ser más altas.

¿Qué programas existen para compradores por primera vez en NJ?

Si está buscando asistencia como primer comprador de vivienda en New Jersey, existen programas estatales y federales que pueden facilitar el proceso:

• NJHMFA First-Time Homebuyer Program: Asistencia para el pago inicial y los costos de cierre.
• First-Generation Down Payment Assistance Program: Puede aportar fondos adicionales (por ejemplo, $7,000) para quienes son los primeros en su familia en convertirse en propietarios, cuando se combina con una hipoteca NJHMFA y el programa de DPA, según elegibilidad.
• HFA Advantage Mortgage Program: Préstamo convencional a 30 años con tasa fija, pagos iniciales más bajos y seguro hipotecario reducido.
• First-Time Homebuyer Mortgage Program: Otro programa base de hipoteca para los compradores primerizos.

Cómo nuestros abogados de bienes raíces le ayudan a comprar una casa en New Jersey

Saber cómo comprar una casa en New Jersey puede ser emocionante pero también es un proceso con pasos legales y financieros que deben manejarse con cuidado. 

Cada decisión, desde la aprobación previa de la hipoteca hasta el cierre, puede impactar en su futuro económico. En Curbelo Law nuestros profesionales en los bienes raíces en Ridgewood, NJ, le acompañan en todo el proceso, como:

• Revisión y negociación de contratos.
• Periodo de revisión de abogado.
• Resolución de problemas que puedan surgir en inspecciones o tasaciones.
• Representación en cierres y registros de propiedad.
• Asesoría estratégica para compradores inmigrantes.

No dé este paso solo. Contáctenos hoy mismo para una consulta privada y asegure que su inversión esté protegida en cada etapa del proceso.