¿Puedo comprar una casa en Estados Unidos siendo ilegal?

Aunque genera muchas dudas, la pregunta ¿Puedo comprar una casa en Estados Unidos siendo ilegal? tiene una respuesta clara: sí, un inmigrante puede comprar casa en Estados Unidos aún sin estatus legal. 

Sin embargo, el proceso incluye limitaciones y requisitos adicionales, por lo que conviene apoyarse en abogados de bienes raíces en New Jersey.

A diferencia de lo que muchos creen, la ley federal no prohíbe a un inmigrante sin papeles ser dueño de una vivienda. El verdadero desafío no está en la compra en sí, sino en cómo financiarla, obtener una hipoteca o cubrir los costos iniciales.

En las siguientes secciones le explicaremos qué necesita para iniciar el proceso, cómo los cambios legales recientes afectan a los compradores inmigrantes en 2025, cómo funcionan las hipotecas ITIN y qué alternativas existen al financiamiento tradicional.

¿Cómo puedo comprar una casa en Estados Unidos siendo ilegal? Todas las opciones disponibles

La realidad es que sí, un inmigrante puede comprar casa en Estados Unidos aunque no tenga residencia legal. Hoy en día las dos vías más utilizadas son:

• Pago al contado: Opción directa y segura para quien dispone de todo el dinero. Puede leer nuestra guía completa en cómo comprar casa en New Jersey.
• Préstamo ITIN (Individual Taxpayer Identification Number): Requiere al menos dos años de impuestos declarados con ITIN, un pago inicial de entre el 15% a 30%, y suele tener tasas más altas que una hipoteca tradicional.

En conclusión, la duda ¿Puedo comprar una casa en Estados Unidos siendo ilegal? se responde con claridad: sí es posible, aunque en la práctica las alternativas reales son limitadas y dependen de estas dos opciones.

Ejemplo práctico: En Nueva Jersey, un comprador con dos años declarando impuestos con ITIN podría acceder a este préstamo si entrega entre un 20% y 25% de entrada.

Hipotecas ITIN: Requisitos, costes y ejemplo realista

Las hipotecas ITIN son la principal alternativa para inmigrantes indocumentados que desean comprar una casa en Estados Unidos. 

Estas funcionan de manera similar a una hipoteca convencional pero con requisitos y condiciones más estrictas. Además, su disponibilidad depende del prestamista y del estado donde se solicite.

Para muchos inmigrantes, la pregunta ¿Puedo comprar una casa en Estados Unidos siendo ilegal? encuentra su única salida práctica en las hipotecas ITIN.

Requisitos básicos para aplicar a un préstamo ITIN

Para acceder a este tipo de financiamiento, el solicitante debe cumplir con ciertas condiciones mínimas que la mayoría de prestamistas exige:

• Contar con un Número ITIN vigente.
• Presentar declaraciones de impuestos de los últimos 2 años con ese ITIN.
• Comprobar ingresos estables mediante recibos de pago, cartas de empleador o extractos bancarios.
• Mostrar un historial laboral de al menos 2 años en el mismo puesto o sector.
• Aportar un pago inicial entre el 15% y el 30% del valor de la propiedad.

Condiciones financieras

Además de los requisitos de elegibilidad, las hipotecas ITIN presentan características particulares que las diferencian de las hipotecas tradicionales. Estas son las condiciones más comunes que el solicitante debe considerar:

• Tasa de interés: Generalmente entre 1 y 2 puntos más alta que la de una hipoteca tradicional (aunque puede ser mayor según el prestamista).
• Duración: Normalmente a 30 años con tasa fija.
• Seguro hipotecario: En muchos casos no se exige, ya que el pago inicial elevado protege al prestamista.

Ejemplo práctico sobre las hipotecas ITIN

Supongamos que un inmigrante indocumentado desea comprar una casa de $250,000:

• Pago inicial (20%): $50,000.
• Monto del préstamo: $200,000.
• Con una tasa de interés del 8,5% (aprox. 2 puntos más alta que la convencional), la cuota mensual sería de unos $1,537 solo en capital e intereses.
• Con una hipoteca tradicional al 6,5%, la cuota sería de $1,264.

La diferencia es de más de $270 al mes, lo que en 30 años equivale a unos $97,200 adicionales.

Ventajas de las hipotecas ITIN

Aunque implican más requisitos y costos, estas hipotecas ofrecen beneficios importantes para quienes no cuentan con estatus migratorio legal en Estados Unidos. Entre sus principales ventajas destacan:

• Permiten acceder a la vivienda a personas indocumentadas.
• Pueden construir historial de crédito en EE. UU, siempre que el prestamista reporte los pagos a las agencias de crédito.
• En algunos casos, pueden usarse no solo para la residencia principal, sino también para segundas propiedades o inversión (según la política del prestamista).

Limitaciones

A pesar de ser una opción viable para muchos inmigrantes indocumentados, estas hipotecas tienen desventajas claras que deben evaluarse antes de comprometerse con un préstamo:

• Requisitos financieros más estrictos que una hipoteca convencional.
• Pago inicial más alto y tasas de interés elevadas.
• Menos prestamistas disponibles, lo que limita la competencia y encarece el crédito.
• Disponibilidad desigual según el estado, siendo más comunes en zonas con alta población inmigrante como Texas, California, Nueva Jersey o Florida.

Requisitos para comprar una casa en Estados Unidos siendo extranjero (lo que piden los prestamistas)

Además del ITIN y del historial financiero, los inmigrantes que desean adquirir una vivienda deben estar preparados para presentar documentos adicionales. Cada prestamista tiene sus propias políticas, pero en la práctica suelen coincidir en los siguientes requisitos:

Al analizar los documentos exigidos por bancos y prestamistas, surge la duda ¿Puedo realmente comprar una casa en Estados Unidos siendo ilegal?; la respuesta es sí, pero dependerá de demostrar ingresos, solvencia y un ITIN válido.

Documentos comunes solicitados por prestamistas

Entre la documentación requerida, suelen estar las siguientes:

• Pruebas de ingresos: Recibos de nómina, cartas del empleador o extractos bancarios.
• Declaraciones de impuestos: Normalmente se piden al menos 2 años presentados con el mismo ITIN.
• Identificación oficial: Pasaporte extranjero vigente u otro documento válido.
• Registros financieros internacionales: Algunos prestamistas aceptan estados de cuenta o comprobantes emitidos en el país de origen.
• Historial de crédito alternativo: Facturas de servicios, pagos de renta, recibos de seguros o cualquier evidencia de pagos regulares.
• Fondos de reserva: Ahorros suficientes para cubrir entre 2 y 6 meses de pagos hipotecarios.

Requisitos específicos para ciertos estatus migratorios

Las opciones de financiamiento para comprar una casa en Estados Unidos no son iguales para todos. Dependiendo del tipo de estatus migratorio, los prestamistas aplican reglas distintas que determinan qué programas hipotecarios están disponibles:

• Residentes permanentes legales: Pueden acceder a hipotecas tradicionales como FHA, Fannie Mae o Freddie Mac, con pagos iniciales desde el 3% y el 3,5%.
• Refugiados y asilados: Con un Formulario I-94 válido y permiso de trabajo vigente, son elegibles para préstamos respaldados por el gobierno o convencionales, siempre que cumplan con los requisitos financieros.
• Inmigrantes indocumentados: Dependen casi exclusivamente de hipotecas ITIN ofrecidas por prestamistas privados o de la compra al contado.

Nota: Hasta 2025 los beneficiarios de DACA podrían aplicar a préstamos FHA bajo ciertas condiciones. Sin embargo, con los cambios recientes, los programas FHA quedaron restringidos únicamente a ciudadanos y aquellos que han logrado conseguir la Green Card, dejando fuera a DACA y a otros estatus.

Ejemplo: María, inmigrante indocumentada con ITIN, quiere comprar una casa de $300,000. El prestamista le pide un 25% de entrada ($75,000) y una tasa del 9%. Si tuviera la Green Card, podría acceder a un FHA con solo un 3% de entrada ($9,000) y una tasa más baja.

Tipos de hipotecas en Estados Unidos (resumen práctico)

Al momento de comprar una casa, no todos los programas hipotecarios funcionan igual ni están disponibles para todos los perfiles migratorios. Estas son las opciones más comunes y sus requisitos básicos:

• Convencionales (Fannie Mae/Freddie Mac): Requieren SSN y estatus legal.
• FHA: Disponibles solo para ciudadanos y residentes permanentes legales.
• VA/USDA: Reservados a perfiles específicos (militares o zonas rurales) y con estatus legal.
• ITIN (privadas/cooperativas): Opción para indocumentados, pero exigen entre el 15% y 30% de entrada y aplican tasas más altas.
• Pago en efectivo: Siempre válido y ofrece más poder de negociación, aunque exige gran capacidad de ahorro.

Otras alternativas para comprar casa siendo ilegal en EE. UU.

Aunque las hipotecas ITIN son la vía más común, existen otras formas de acceder a una vivienda. Estas opciones suelen ser más riesgosas y siempre requieren asesoría legal para evitar fraudes.

1# Contratos de alquiler con opción a compra (Rent-to-Own)

El inmigrante alquila la vivienda durante un período de 2 a 5 años. Una parte del pago mensual se acredita como anticipo de la compra futura. 

Al final del contrato, puede adquirir la propiedad a un precio previamente fijado. Eso sí, si incumple el contrato, pierde lo aportado.

2# Contratos privados de compraventa

El acuerdo se realiza directamente con el vendedor, sin banco de por medio. No obstante, puede incluir pagos mensuales al propietario en lugar de una hipoteca bancaria. Tenga en cuenta que:

• Es fundamental registrarlo y contar con supervisión de un abogado, ya que algunos vendedores abusan de compradores indocumentados.
• Además, si el vendedor todavía debe una hipoteca y deja de pagarla, el banco puede embargar la propiedad y el comprador perdería la casa. ¿Busca información sobre cómo comprar una casa embargada en NJ? Visite nuestro artículo.

Recomendación: Realizar una búsqueda de título de propiedad y contratar un seguro de título de propiedad, especialmente en estados como New Jersey.

3# Cooperativas comunitarias y prestamistas alternativos

En estados como Nueva Jersey, Texas o California existen cooperativas financieras y prestamistas comunitarios que otorgan créditos colectivos. 

Estos suelen exigir un historial de contribuciones dentro de la comunidad más que un crédito formal. Ofrecen flexibilidad documental pero con tasas de interés más altas y mayor riesgo si no están regulados.

Ejemplo: Pedro, indocumentado en Newark, firma un contrato rent-to-own con su casero. Durante 3 años paga $1,500 al mes, de los cuales $500 se acumulan como anticipo. Al final del contrato reúne $18,000 que se descuentan del precio final.

Cómo el estatus migratorio impacta la compra de vivienda en EE. UU.

El estatus migratorio es determinante para definir hasta qué punto un inmigrante puede comprar casa en Estados Unidos, ya que condiciona las opciones de financiamiento disponibles y los requisitos que cada prestamista exige.

Desde mayo de 2025 se aplicaron cambios clave en los programas federales de vivienda y en los requisitos para comprar una casa en Estados Unidos siendo extranjero:

• Préstamos FHA: limitados únicamente a ciudadanos y residentes permanentes legales.
• Convencionales (Fannie Mae/Freddie Mac): requieren presencia legal comprobada y verificación del estatus migratorio. Más información en los requisitos para pedir una hipoteca en New Jersey.
• VA y USDA: continúan reservados a perfiles específicos (militares y zonas rurales), siempre que el solicitante tenga estatus legal.
• Hipotecas ITIN: siguen disponibles en prestamistas privados y cooperativas, pero con entradas más altas y controles adicionales. Al calcular presupuesto, conviene revisar también los costos de cierre de una casa en New Jersey.

En la práctica, los inmigrantes indocumentados hoy solo tienen dos vías reales: el pago al contado o las hipotecas ITIN, donde existan prestamistas dispuestos.

Veamos cómo afecta cada caso:

Residentes permanentes legales (Green Card holders)

• Pueden acceder a los mismos préstamos que los ciudadanos: Convencionales, FHA, VA y USDA.
• Requisitos estándar: Buen historial crediticio y comprobación de ingresos.
• Beneficio: Acceso a hipotecas con entrada desde el 3% y el 3.5%.

Refugiados y asilados

• Pueden solicitar hipotecas convencionales si están legalmente presentes y presentan el Formulario I-94 junto con un permiso de trabajo válido (EAD).
• Desde mayo de 2025, ya no califican para FHA a menos que obtengan la residencia permanente legal.
• Después de 1 año de estatus aprobado, pueden solicitar la Green Card, lo que amplía sus opciones.

Beneficiarios de DACA

• Antes podían aplicar a préstamos FHA, pero desde mayo de 2025 ya no califican.
• Pueden acceder a hipotecas convencionales en algunos prestamistas, siempre que cumplan los requisitos de crédito e ingresos, aunque la disponibilidad es limitada.

Portadores de visas de trabajo o estudio

• Con visas como H-1B o L-1, pueden acceder a hipotecas convencionales si prueban vigencia de visa y contrato laboral estable.
• Quienes tienen visas temporales como H-2A o H-2B enfrentan mayores restricciones, ya que los prestamistas dudan de la permanencia a largo plazo.
• Desde 2025, no califican para FHA.

Inmigrantes indocumentados

No tienen acceso a programas federales como FHA, VA o USDA. Sus opciones reales son:

• Hipotecas ITIN, con entradas del 15 % al 30 % y tasas más altas.
• Pago al contado, que elimina el financiamiento pero exige gran capacidad de ahorro.

Entre 2024 y 2025 varios bancos endurecieron sus políticas, reduciendo la oferta de préstamos ITIN y aplicando controles adicionales para verificar identidad y procedencia de fondos.

Ejemplo práctico

• Marta (residente permanente legal): Obtiene una hipoteca FHA con 3,5% de pago inicial para su casa en Elizabeth, NJ.
• Juan (beneficiario DACA): Logra un préstamo convencional con 10% de pago inicial y 6,5% de interés, pero solo tras presentar su EAD vigente.
• Carlos (indocumentado): Únicamente consigue una hipoteca ITIN al 8,5% de interés y 20% de pago inicial.

¿Por qué los inmigrantes indocumentados pueden ser propietarios de una vivienda en EE. UU.?

En Estados Unidos, el derecho a poseer bienes raíces no depende del estatus migratorio. No existe ninguna ley federal que prohíba a un inmigrante indocumentado comprar una casa.

Fundamentos legales

• Las leyes estatales de propiedad permiten que cualquier persona (sin importar su nacionalidad o condición migratoria) pueda ser titular de bienes raíces.
• Los registros de propiedad (title deeds) solo exigen identificar al comprador y registrar la transacción, sin necesidad de comprobar ciudadanía o residencia.

En resumen: Los inmigrantes indocumentados sí pueden ser propietarios de vivienda en EE. UU, la verdadera limitación está en el financiamiento, que suele ser más costoso y con menos opciones disponibles.

¿Es posible obtener una hipoteca sin historial crediticio en EE. UU?

Algunos prestamistas aceptan historial alternativo (renta, servicios, cuentas bancarias). Otra opción es una hipoteca ITIN.

Formas más comunes de adquirir vivienda

• Pago al contado: Muy utilizada por inmigrantes indocumentados porque evita el escrutinio de bancos y prestamistas. Reduce riesgos de rechazo, aunque exige gran capacidad de ahorro.
• Hipoteca ITIN: Disponible en cooperativas de crédito y algunos bancos comunitarios. Requiere ITIN vigente, declaraciones de impuestos, historial laboral y un pago inicial elevado.
• Contrato de compraventa privado: Acuerdo directo con el vendedor, sin pasar por un banco. Puede ser riesgoso si no se revisa legalmente, ya que podrían ocultarse deudas, gravámenes o hipotecas pendientes. Si el vendedor incumple, incluso existe el riesgo de que el banco embargue la vivienda.

Beneficios de ser propietario aún siendo indocumentado

• Generación de patrimonio: La propiedad puede aumentar de valor con el tiempo.
• Estabilidad familiar: Evita mudanzas frecuentes y brinda seguridad a la familia.
• Inversión a largo plazo: En mercados como Nueva Jersey o Nueva York, puede ser más barato pagar una hipoteca ITIN que alquilar.
• Protección contra la inflación: Poseer bienes raíces en dólares protege el valor frente a economías inestables en el país de origen.

Importante: Tener una vivienda no otorga estatus migratorio ni beneficios de inmigración, solo brinda seguridad patrimonial.

Ejemplo: Alejandra, inmigrante indocumentada de México, compró una vivienda en Nueva Jersey al contado con ahorros de su familia. Aunque no tiene estatus legal, pudo registrar la propiedad a su nombre en el condado, y hoy alquila una parte de la casa, lo que le genera ingresos extra.

¿Qué precauciones debo tomar en contratos privados?

Por lo general, entre las precauciones que debe tener son:

• Verificar el título de la propiedad, 
• Usar una notaría o registro y contar con un abogado para evitar cláusulas abusivas o deudas ocultas.

¿Existen programas de apoyo si tengo ingresos bajos?

En ciertos estados hay ayudas y, en zonas rurales, el programa USDA puede contemplar ingresos reducidos.

¿Se puede comprar una casa en Estados Unidos sin ser residente (sin Green Card)?

Sí, se puede comprar una casa en Estados Unidos sin ser residente. No tener la Green Card no impide ser propietario, pero limita sus opciones de financiamiento.

Restricciones recientes (2024–2025)

Las medidas recientes endurecieron el acceso a los programas hipotecarios respaldados por agencias federales:

• FHA: Solo disponibles para ciudadanos y residentes permanentes legales.
• Convencionales (Fannie Mae y Freddie Mac): Siguen vigentes pero exigen residencia legal comprobada, lo que excluye a los indocumentados.
• Consecuencia práctica: Los inmigrantes indocumentados solo tienen vías muy limitadas para comprar vivienda, pago en efectivo o hipotecas ITIN, cuya disponibilidad depende del estado y del prestamista.

Ejemplo: Carlos, beneficiario de DACA, compró una casa en Nueva Jersey con un préstamo FHA. Aunque pudo acceder al financiamiento, necesitó un pago inicial mayor y una carta de su empleador confirmando su estatus laboral. En cambio, José, inmigrante indocumentado, solo pudo comprar su casa al contado.

Fair Housing Act: Qué protege y qué no

La Ley de Vivienda Justa prohíbe la discriminación en la compra, venta, alquiler o financiamiento de vivienda por motivos de raza, color, religión, sexo, origen nacional, discapacidad o estado familiar.

Límites de la protección:

• Un agente no puede negarse a vender una casa al contado solo por el origen nacional del comprador.
• Un banco sí puede negar una hipoteca si el solicitante no cumple con los requisitos financieros (SSN o ITIN válido, historial crediticio, ingresos comprobables).

Ejemplo breve: Un inmigrante indocumentado decide comprar en efectivo: el agente no puede rechazarlo por ser extranjero. Pero si pide un préstamo sin SSN ni ITIN, el banco puede rechazarlo por no cumplir con criterios financieros, y eso no constituye discriminación bajo la ley.

Qué hacer si hay discriminación

• Contactar con un Centro de Vivienda Justa en su estado.
• Presentar una queja ante el HUD dentro del plazo legal.
• Valorar acciones en corte estatal o federal con asesoría legal.

En estos casos es clave contar con abogados de vivienda e inquilinos en New Jersey.

Preguntas frecuentes sobre comprar casa en EE. UU. siendo inmigrante ilegal

¿Comprar una casa me da estatus legal o evita la deportación?

No. La propiedad no modifica el estatus migratorio ni protege contra procesos de deportación.

¿Qué pasa con mi casa si me deportan? 

La propiedad no se pierde automáticamente. Por tanto, puede venderla, cederla a un familiar o administrarla desde el extranjero, manteniendo al día los pagos.

¿Comprar una casa aumenta el riesgo de deportación?

No. Ser propietario no constituye una violación migratoria ni incrementa el riesgo directo de deportación.

¿Puedo heredar o transferir una vivienda sin estatus legal?

Sí, es posible heredar o transferir inmuebles pero se recomienda hacerlo con asesoría legal para evitar fraudes o disputas. Una opción frecuente es la escritura de renuncia en New Jersey.

Abogados en New Jersey para ayudar a inmigrantes a comprar casa en EE. UU.

Comprar una casa en Estados Unidos siendo inmigrante indocumentado es posible pero el proceso está lleno de retos legales, financieros y migratorios. 

Desde conseguir un ITIN y demostrar ingresos hasta enfrentar pagos iniciales más altos y tasas hipotecarias elevadas, cada paso requiere preparación cuidadosa.

En Curbelo Law, entendemos que el sueño de tener una vivienda propia va más allá de una inversión: significa seguridad, estabilidad y un futuro para su familia. Nuestra abogada, Carolina T. Curbelo, combina más de 10 años de experiencia en inmigración y bienes raíces en New Jersey, lo que nos permite ofrecerle un asesoramiento integral.

Podemos asistirlo en:

• Solicitudes de hipotecas ITIN y alternativas de financiamiento para inmigrantes.
• Negociación y revisión de contratos de compraventa en Nueva Jersey.
• Defensa de sus derechos frente a casos de discriminación en vivienda.
• Estrategias legales que vinculan la compra de vivienda con posibles beneficios migratorios (cuando la ley lo permite).

Si está considerando comprar una casa en EE. UU. siendo ilegal, no lo haga solo. Contáctenos hoy mismo para una consulta confidencial. Nuestro equipo revisará su situación financiera y migratoria para ofrecerle el camino más seguro.