Seguro de inundación en New Jersey

Estar protegido con un seguro de inundación en New Jersey es esencial para resguardar su hogar ante posibles daños causados por el agua.

Si está interesado en obtener más información o necesita asistencia legal, nuestro despacho de abogados de bienes raíces en New Jersey está aquí para ayudarle. Con más de una década de experiencia, puede confiar en nuestro equipo para guiarlo en cada paso.

Todo lo que debe saber sobre el seguro y las zonas de inundación en New Jersey en 2024

Las inundaciones pueden afectar cualquier parte de New Jersey, incluso en zonas de riesgo moderado o bajo. De hecho, se estima que en estas zonas ocurren alrededor del 20% de los reclamos de seguros contra inundaciones. 

Esto quiere decir que no es necesario vivir cerca de un río o la costa para estar en riesgo, solo unos pocos centímetros de agua pueden causar daños graves en el hogar.

Por ende, tener un seguro contra inundaciones es la mejor manera de protegerse contra estos daños. 

Usted puede verificar si su hogar está en una zona de inundación utilizando el Centro de Servicios de Mapas de FEMA.

¿Qué es el Sistema de Clasificación Comunitaria (CRS) en Nueva Jersey?

El Sistema de Clasificación Comunitaria (CRS) es un programa voluntario del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) que permite a las comunidades en Nueva Jersey recibir descuentos en las primas del seguro de inundaciones. 

Las comunidades que implementan medidas para reducir los daños por inundaciones, pueden beneficiarse de este programa. 

Actualmente, 108 comunidades en Nueva Jersey participan en CRS, lo que les permite acceder a estos descuentos.

¿Qué cubre el seguro contra inundaciones en Nueva Jersey?

El seguro contra inundaciones en Nueva Jersey cubre tanto la edificación como su contenido en caso de inundaciones. Esto incluye:

Cobertura de la edificación

• Sistemas eléctricos y de plomería.
• Climatización. Por ejemplo, calefacción, ventilación y aire acondicionado.
• Electrodomésticos empotrados como refrigeradores y cocinas.
• Alfombras instaladas.
• Armarios y librerías empotrados.
• Persianas de las ventanas.
• Muros de cimentación, sistemas de anclaje y escaleras.
• Garajes independientes.
• Tanques de combustible, bombas de agua de pozo y equipos de energía solar.

Cobertura del contenido

• Ropa, muebles y electrónica.
• Cortinas y alfombras que no están cubiertas por el seguro del edificio.
• Lavadora, secadora y aires acondicionados portátiles o de ventana.
• Microondas, obras de arte y pieles.

Es importante tener en cuenta que estas coberturas se pueden contratar por separado, dependiendo de si es propietario o inquilino.

¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones en Nueva Jersey?

El costo promedio del seguro contra inundaciones en Nueva Jersey oscila aproximadamente entre los $800 y $939 al año. 

Esto lo hace aproximadamente $181 más caro que el promedio nacional debido al alto riesgo de inundaciones en el estado. Eso sí, las tarifas pueden variar significativamente según el condado. 

Por ejemplo, el promedio del seguro de inundación en el condado de Passaic puede llegar hasta $2,049 al año. Esto se debe a que los propietarios en áreas con mayor riesgo de inundación pueden enfrentar tarifas más elevadas.

¿Qué hace que el costo del seguro de propiedad en New Jersey cambie?

El costo del seguro de propiedad en Nueva Jersey varía principalmente según el nivel de riesgo asociado a su vivienda y la cantidad de cobertura que necesite. Factores clave que influyen en el cambio de las primas incluyen:

• Antigüedad y diseño de la vivienda.
• Monto deducible.
• Opciones de cobertura seleccionadas.
• Riesgo de inundaciones.
• Ubicación.
• Valor de la cobertura de la propiedad.
• Valor de la vivienda.

FEMA utiliza su sistema de calificación de riesgo 2.0 para evaluar estos factores y calcular las primas del seguro contra inundaciones, lo que a su vez impacta en el costo general del seguro de propiedad en Nueva Jersey.

¿Cómo puedo obtener una cotización para un seguro de inundación en Nueva Jersey?

Para obtener una cotización de seguro de inundación en Nueva Jersey, puede comenzar consultando con su aseguradora de vivienda actual. Esto será para ver si ofrece cobertura contra inundaciones, ya sea a través de NFIP o mediante pólizas privadas. 

Si su proveedor no ofrece esta opción, puede revisar la lista de aseguradoras afiliadas al NFIP. 

¿Es obligatorio tener un seguro contra inundaciones en Nueva Jersey?

El seguro contra inundaciones no es obligatorio por ley en Nueva Jersey ni en ningún otro estado. 

Sin embargo, los prestamistas hipotecarios pueden requerirlo si la propiedad está ubicada en una zona de riesgo de inundación donde existe al menos un 1% de probabilidad de inundación anual. 

¿Cuándo contratar un seguro de inundación en New Jersey?

Es recomendable contratar un seguro de inundación en Nueva Jersey lo antes posible, preferiblemente al adquirir la propiedad. 

Las aseguradoras suelen dejar de ofrecer nuevos seguros antes de que comiencen las grandes tormentas, lo que impide que los propietarios contraten pólizas en los días previos a un evento climático severo. 

Además, la mayoría de los seguros contra inundaciones tienen un período de espera antes de que la cobertura entre en vigencia. Por ejemplo, las pólizas del NFIP requieren un período de espera de 30 días.

¿Por qué considerar un seguro de inundación en New Jersey?

Nueva Jersey es altamente vulnerable a desastres naturales que provocan inundaciones. Entre estos riesgos, se destacan los siguientes hechos:

• El huracán Sandy en 2012 causó pérdidas aseguradas por 18,750 millones de dólares en EE. UU. con 6,300 millones solo en Nueva Jersey.
• Aproximadamente 73,000 reclamos de seguros contra inundaciones se presentaron en el estado tras el huracán Sandy.
• En 2015, se emitieron más de 233,000 pólizas de seguro contra inundaciones en Nueva Jersey.
• Las áreas costeras del estado tienen un valor asegurado de 713,900 millones de dólares, representando el 34% de la exposición de propiedades aseguradas.
• Las inundaciones pueden ocurrir en cualquier época del año, causadas por el deshielo, tormentas eléctricas severas, huracanes y tormentas tropicales.
• En los últimos años, Nueva Jersey ha experimentado 8 desastres declarados a nivel federal, incluidas las inundaciones.

Estas razones hacen que contar con un seguro de inundación sea fundamental para proteger su hogar y sus bienes.

¿Cómo conseguir un seguro contra inundaciones en Nueva Jersey?

Para adquirir un seguro contra inundaciones en Nueva Jersey tiene 2 opciones a escoger: 

• A través del NFIP: Puede contactar a su compañía de seguros, la cual podría estar asociada con NFIP. En caso contrario, puede consultar la lista de proveedores afiliados al NFIP.
• Con una aseguradora privada: Algunas aseguradoras gestionan sus propias pólizas privadas de seguro contra inundaciones. En ese caso, puede comunicarse con un representante autorizado para obtener una cotización.

Cabe destacar que las pólizas del NFIP ofrecen 2 tipos de cobertura:

• Cobertura de construcción: Protege su hogar de daños estructurales, como los cimientos y los gabinetes permanentes.
• Cobertura de contenido: Cubre sus bienes personales, como joyas y algunos electrodomésticos. Por ejemplo, el microondas o la lavadora. 

Además, NFIP tiene límites de cobertura: $250,000 para la estructura y $100,000 para el contenido. Por tanto, si requiere una mayor cobertura, una póliza privada puede ser una opción más adecuada. 

¿Nueva Jersey es una zona de inundaciones?

Como hemos visto, Nueva Jersey es propensa a diversos tipos de inundaciones. Es más, el estado experimenta inundaciones costeras por:

• Mareas, 
• Aguas pluviales, 
• Fluviales; y 
• Marejadas ciclónicas. 

Las áreas costeras son particularmente vulnerables, abarcando 3,218 millas cuadradas y afectando a 239 comunidades a lo largo de la costa.

Debido a esto, los prestamistas hipotecarios generalmente requieren cobertura contra inundaciones.

Estrategias para reducir riesgos y costos 

Los propietarios pueden reducir los riesgos de inundaciones y potencialmente disminuir los costos mediante:

• Gestión comunitaria de inundaciones: Colaborar en esfuerzos locales, como el mantenimiento de sistemas de drenaje, puede reducir las tarifas de seguro de inundación en New Jersey.
• Medidas de protección contra inundaciones: Implementar barreras, elevar servicios públicos o mejorar los edificios puede disminuir el riesgo de inundación.

¿Es transferible el seguro contra inundaciones en Nueva Jersey?

El seguro contra inundaciones en Nueva Jersey puede ser transferible. De hecho, si está vendiendo una propiedad cubierta por una póliza del NFIP, podrá transferir esa póliza al comprador. 

Asimismo, si está comprando una casa que ya cuenta con un seguro contra inundaciones del NFIP, es posible que la póliza se transfiera del vendedor a usted.

Es recomendable que los vendedores consulten a su agente de seguros o se comuniquen directamente con NFIP para conocer las pautas, limitaciones y requisitos específicos relacionados con la transferencia.

Consejos para transferir el seguro contra inundaciones

Algunos consejos para transferir el seguro contra inundaciones son:

• Revise los términos y condiciones: Es recomendable hacerlo antes de iniciar la transferencia. Allí podrá revisar si la póliza es transferible, los límites de cobertura, deducibles, exclusiones y cualquier limitación.
• Notifique a las partes relevantes: Informe a todas las partes involucradas sobre la transferencia de la póliza. Por ejemplo, su compañía de seguros, el nuevo propietario de la propiedad, etc.
• Comprenda los posibles cambios en la cobertura: La transferencia de la póliza puede resultar en cambios o limitaciones en su cobertura.
• Busque asesoría profesional: Es vital consultar a profesionales de seguros al transferir una póliza de seguro contra inundaciones.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de inundación en New Jersey

¿El seguro de vivienda estándar no cubre los daños por inundaciones en Nueva Jersey?

No, el seguro de vivienda estándar no cubre los daños causados por inundaciones en Nueva Jersey. 

Por tanto, solo un seguro contra inundaciones ofrece protección financiera para su hogar y bienes personales frente a este tipo de daños. 

¿Qué pasa con otros daños relacionados con las tormentas?

Los daños causados por el viento a su vivienda, así como los daños provocados por la caída de un árbol sobre su automóvil, suelen estar cubiertos por pólizas de seguro para propietarios de viviendas. 

Estas pólizas son ofrecidas por diversas aseguradoras en el estado, las cuales están reguladas por el Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey.

¿Cuáles son las razones más habituales por las que los reclamos del seguro de inundación en NJ permanecen abiertos?

Los reclamos pueden permanecer abiertos por varias razones comunes. Una de ellas es cuando los prestamistas, que son co-beneficiarios de los reclamos de seguros, están a cargo de administrar la distribución de los fondos. 

Además, los consumidores suelen reportar al Departamento de Banca y Seguros (DOBI) que las ofertas de acuerdos insatisfactorias son una causa frecuente de retraso. 

Los reclamos comerciales también suelen tardar más en cerrarse debido a la mayor complejidad de los casos. Esto suele ser porque requieren investigaciones más exhaustivas y son específicos de cada póliza.

¿Por qué necesito un seguro de inundación en Nueva Jersey si FEMA ya ofrece asistencia para inundaciones?

Aunque FEMA ofrece asistencia en casos de inundaciones declaradas como emergencia, no cubre todos los eventos de inundación. Además, la ayuda que proporciona suele ser limitada. 

Por si fuera poco, FEMA no reemplaza la cobertura de un seguro y el monto recibido puede ser mucho menor de lo que se necesita para reparar la vivienda.

¿Cuantos municipios cubre el seguro de inundación de NFIP en New Jersey?

NFIP cubre 552 de los 566 municipios de Nueva Jersey, incluyendo la Autoridad de Deportes y Exposiciones del estado. 

Eso sí, las comunidades deben cumplir con las normas del NFIP mediante la adopción de un programa de permisos de prevención de daños por inundaciones. FEMA supervisa este cumplimiento a través de auditorías conocidas como: 

• Visitas de Asistencia Comunitaria (CAV), y 
• Contactos de Asistencia Comunitaria (CAC).

Estas se hacen para garantizar que se cumplan las normas de desarrollo en zonas de inundación. Las comunidades también pueden acceder a recursos y modelos para mejorar su gestión de riesgos de inundaciones.

Abogados de bienes raíces en New Jersey para ayudarle en el seguro de inundación 

Si enfrenta dificultades con su póliza de seguro contra inundaciones o necesita presentar un reclamo por daños relacionados, es fundamental realizar estos trámites de manera adecuada. 

La abogada Carolina T. Curbelo, con más de 10 años de experiencia en bienes raíces y seguros en New Jersey, le brindará un asesoramiento especializado. Contáctenos hoy mismo para programar una consulta profesional y recibir la asistencia legal que necesita.