Contar con un seguro de inundación en New Jersey es una de las mejores maneras de proteger las cosas más importantes para usted y su familia de los daños causados por inundaciones.
En este artículo conocerá en detalle este seguro. Si desea obtener más información o requiere de asistencia legal con su vivienda, no dude en contactar con nuestros abogados de bienes raíces. Con más de 10 años de experiencia ayudando a familias y empresas con asuntos de inmuebles, podrá sentirse tranquilo con nosotros.
Puede comunicarse con el bufete de abogados de Curbelo Law de manera telefónica, por E-mail o reservando su consulta en la oficina de Ridgewood o Newark, New Jersey.
Todo lo que debe saber sobre el seguro y las zonas de inundación en New Jersey en 2023
Las inundaciones son el tipo de desastre natural más común en New Jersey y puede ser el resultado de severas tormentas, desbordamientos de ríos o la nieve derretida. Solo unas cuántas pulgadas de agua pueden causar grandes daños en cualquier tipo de casa en New Jersey.
En Garden State caen alrededor de 50 pulgadas de lluvia cada año y con 130 millas de costa, las inundaciones pueden presentar un elevado riesgo a los habitantes. El huracán Sandy de 2012 fue uno de los desastres naturales más grandes en el estado, generando casi $70 mil millones en daños.
Zonas de inundación en New Jersey
En New Jersey existen dos zonas de inundación:
- Zona de inundación AE: Es una zona de inundación de alto riesgo. Aunque las áreas corren un 1% de riesgo, poseen un 26% de probabilidades de sufrir una inundación durante una hipoteca de 30 años.
- Zona costera A: Pueden sufrir inundaciones y daños por olas, aunque suelen ser menos severas que en la zona AE. El riesgo se incrementa con el constante aumento del nivel del mar.
Usted puede conocer si su zona está en riesgo de ser inundada a través del mapa de inundaciones de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). La mayoría de las zonas AE están cerca de los ríos y lagos, si su casa está cerca de estos lugares, es importante que contrate un seguro de inundación en New Jersey.
Si vive en una zona costera A, FEMA tiene una guía de prácticas de diseño y construcción recomendados para esta área.
¿Qué es un mapa de inundaciones?
Los mapas de inundaciones muestran el nivel de riesgo por inundación que tiene una comunidad, los límites de la planicie y la elevación base del desbordamiento o crecida. Los dueños de las propiedades, prestamistas y agentes de seguros pueden usar estos mapas para determinar los requerimientos de la póliza.
¿Qué significa mi zona de inundación?
Todos los individuos viven en una zona con algún riesgo de inundación, solo es cuestión de evaluar si viven en un área con riesgo bajo, moderado o alto.
FEMA indica que cada área describe el riesgo por inundación y dichas zonas se utilizan para determinar los costos y requisitos del seguro. Puede obtener más información en el artículo oficial de FEMA.
¿Cuáles son las zonas de inundación de riesgo bajo, moderado y alto en Nueva Jersey?
Las áreas con un riesgo moderado a bajo son designadas en el mapa FEMA bajo las letras: B, C y X. En estas zonas el riesgo se reduce, pero no se elimina completamente. Por lo general, 1 de cada 3 reclamos provienen de estas áreas.
Las áreas de alto riesgo por inundación designadas por FEMA aparecen bajo las letras “A” o “V”.
¿Qué cubre el seguro de inundación en New Jersey?
Existen dos tipos de coberturas disponibles contra las inundaciones:
- Cobertura de contenido: Asegura las pertenencias personales del propietario.
- Cobertura de vivienda: Asegura la estructura de la casa.
Algunos ejemplos de lo que cubre el seguro de inundación en New Jersey son:
- Lavadoras y secadoras.
- Persianas.
- Muros de cimentación.
- Sistemas eléctricos y de plomería.
- Escaleras.
- Cortinas y alfombras.
- Muebles.
- Refrigeradores.
- Cocinas.
- Electrodomésticos empotrados.
- Objetos personales.
- Objetos de valor de hasta $2,500 máximo.
- Carpintería no cubierta por la cobertura estructural.
Este seguro tiene sus exclusiones, tales como:
- Cualquier daño que no haya sido causado de manera directa por la inundación o que podría haberse evitado. Un ejemplo es el moho.
- Daños en las tierras, como la erosión.
- Daños causados por movimientos de tierra a consecuencia del agua.
- Sótanos arruinados y cualquier propiedad personal ubicada en el sótano.
- Daño a vehículos o cualquier otra cosa en el exterior como una piscina o verja.
¿El seguro de hogar en New Jersey cubre las inundaciones?
El seguro estándar para los propietarios de viviendas en NJ no cubre un caso de inundación. La póliza de seguro de hogar puede proteger la vivienda si tiene una tubería rota o algún desbordamiento de agua accidental, pero de ninguna manera cubre este desastre natural.
FEMA gestiona el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP), si su hogar se encuentra en una zona de alto riesgo, puede usar este programa para cubrir los costos de los daños causados por este desastre.
Tenga en cuenta que:
- Este seguro está disponible si usted vive en una comunidad participante de NFIP.
- Tiene que tener este seguro si posee una hipoteca sobre su casa por parte de un prestamista respaldado por el gobierno.
- La mayoría de los prestamistas que no están respaldados por el gobierno, exigen un seguro contra inundaciones.
Es importante recordar que aunque durante muchos años el NFIP era la forma principal de asegurar las viviendas frente a inundaciones pero hoy en día existen empresas privadas que también podrían interesarle. Para un estudio de su caso no dude en contactar con nuestros expertos.
¿Cuánto cuesta el seguro de inundación en New Jersey?
El precio de un seguro contra inundaciones varía significativamente según la ubicación, pero en promedio tras la subida de 2022 oscila los $974 por año. Las tarifas del seguro respaldadas por NFIP en New Jersey se basan en una fórmula establecida, por lo que la póliza costará lo mismo sin importar qué compañía de seguros usted escoja.
La fórmula se basa en la zona de inundación en donde usted vive, la susceptibilidad de los años por inundación en su hogar y otros factores.
Si vive en un área de alto riesgo por inundación, la susceptibilidad de que su hogar sea inundado se determina por la altura del piso más bajo de su vivienda (incluyendo el sótano) en comparación a la altura que se espera que se eleve el agua en una inundación de 100 años. A esto se le llama base de inundación (BFE).
Tenga en cuenta que cuanto más bajo sea su piso, más costosas serán las tarifas del seguro contra la inundación.
Otros factores que influyen en las tarifas incluyen:
- Monto de cobertura.
- Monto del deducible.
- Antigüedad de la casa.
- Si la propiedad es su residencia principal.
- Propiedad residencial o comercial.
Nuevas tarifas
FEMA ha propuesto un nuevo sistema de clasificación de inundación para los propietarios que compren un seguro contra inundaciones. Las bases de las nuevas tarifas son:
- Costos de reconstrucción.
- Distancia al agua.
- Valoración de la vivienda.
- Erosión.
- Frecuencia de inundación.
De implementarse, alrededor del 79% de los asegurados podrán ver un aumento en el recargo.
Costo promedio por reconstrucción
Los individuos en New Jersey que no posean un seguro para inundación y su hogar sea afectado severamente por las inundaciones (especialmente por las de un huracán) tendrán que costear altas cantidades de dinero en la reconstrucción de la vivienda. Un ejemplo es la siguiente tabla:
| Inundación por un huracán | Categoría 1 | Categoría 2 | Categoría 3 | Categoría 4 | Categoría 5 |
| Viviendas unifamiliares en riesgo | Más de 95,000 | Más de 270,000 | Más de 380,000 | Más de 470,000 | Más de 470,000 |
| Costo de reconstrucción aproximada | $25,000 | $84,000 | $119,000 | $150,000 | $150,000 |
Leyenda: Las categorías de la tabla hacen referencia a la intensidad en escala del huracán.
Independientemente de la categoría de un huracán, el daño ocasionado podría ascender a miles de dólares. Es por esto que los prestamistas hipotecarios requieren que los prestatarios tengan un seguro contra inundación durante la duración de la hipoteca.
Para obtener más información sobre las hipotecas, visite nuestros artículos dedicados a los tipos de préstamos hipotecarios y consejos para pedir una hipoteca.
Opciones de pago del seguro de inundación
Usted puede pagar las tarifas de su seguro contra las inundaciones como parte de su hipoteca, esto facilita los pagos y permite distribuir el costo de la cobertura contra inundaciones.
Por lo general, estas pólizas suelen ser de un año completo, pero en algunos casos el prestamista hipotecario puede depositar la prima de su póliza.
Límites del seguro de inundación en New Jersey
El seguro contra las inundaciones tiene límites de cobertura, entre los cuales se encuentran:
- Límites Del Seguro De Vivienda Contra Inundaciones: NFIP solo cubrirá una vivienda hasta $250,000. Si reconstruir una casa sobrepasa el monto límite, usted debe considerar una póliza privada contra inundaciones. NFIP no ofrece coberturas para gastos de subsistencia adicionales, pero una aseguradora privada sí podría hacerlo.
- Límites Del Seguro De Contenido Contra Inundaciones: NFIP cubre hasta un máximo de $100,000 la propiedad personal y la categoría sublímite de objetos de valor hasta $2,500. Con un seguro privado adicional, puede aumentar la cobertura de estas propiedades. Las pólizas tienen sus límites individuales sobre las posesiones dentro de una categoría específica, conocidas como sublímites. Algunas categorías incluyen joyería, arte, electrónica, bicicletas, etc.
Deducibles del seguro contra las inundaciones
Un deducible del seguro contra las inundaciones es el costo que usted paga cuando presenta un reclamo con la aseguradora antes de pagar su parte. Las pólizas de seguro contra inundaciones cuentan con 2 deducibles:
- Para el seguro de vivienda.
- Para el seguro de propiedad personal o contenido.
Las compañías de aseguranzas pueden establecer el monto máximo para su deducible, el cual puede ser tan alto como $5,000 y no se requiere escoger el mismo deducible para ambos tipos de seguro.
Un deducible más alto disminuye su tarifa y deberá cubrir la diferencia por usted mismo así que asegúrese de poseer suficientes ahorros para cubrir este deducible.
¿Los inquilinos pueden obtener un seguro contra inundaciones?
Los inquilinos pueden obtener un seguro contra las inundaciones aunque no sean dueños de una vivienda. Esto se debe a que son dueños de su propiedad personal, por lo que están cubiertos a través de la cobertura del contenido.
Es posible aumentar la cantidad del seguro de su compañía de seguros, pero para ello debe tener en cuenta:
- Número de pisos.
- Riesgo de inundación.
- Año de construcción de la propiedad.
Si usted es un inquilino y está presentando algún problema legal con el propietario de la vivienda, no dude en contactar a nuestros abogados de viviendas e inquilinos.
¿Cuánto tiempo tengo que esperar para obtener un seguro contra inundaciones en Nueva Jersey?
NFIP requiere un periodo de espera de 30 días antes de que entre en vigencia su cobertura. Debido a que las áreas más propensas a una inundación pueden estar en mayor riesgo, algunas aseguradoras privadas ofrecen períodos de espera más cortos.
En las áreas de menor riesgo, esperar 1 mes puede que no sea de tanta preocupación, sin embargo, usted puede reducir el tiempo de espera eligiendo un seguro privado. Dependiendo de su proveedor de seguros privado, el periodo de espera puede ir desde los 10 a 30 días.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de inundación en New Jersey
¿Es obligatorio un seguro contra las inundaciones en New Jersey?
La ley del estado en New Jersey no requiere que usted tenga un seguro contra las inundaciones, pero su prestamista probablemente sí lo hará. Si no posee un seguro para inundaciones y su casa termina siendo dañada o destruida por una inundación, es posible que termine pagando una gran cantidad de dinero en reconstrucción.
¿Qué pasa con los daños relacionados con una tormenta, caída de árbol o daños por viento en mi casa?
Los daños ocasionados por viento, caída de árboles y/o tormentas, están cubiertos por el seguro de propiedad de vivienda (HO) que venden las compañías de seguros en el estado y estén regularizadas por el Departamento de Banca y Seguros de New Jersey.
¿Qué es una apelación de un reclamo?
NFIP le proporciona un proceso de apelación si recibió una carta escrita de denegación en su reclamo o cualquier parte en su compañía WYO. Este proceso le ayudará a resolver cualquier problema de reclamos y brindarle una cobertura adicional.
¿Qué opciones tengo después de una apelación ante FEMA?
Un asegurado solamente puede apelar ante FEMA después de una denegación y solo por los artículos que fueron denegados. Si no está satisfecho, debe seguir el Manual de Reclamos de Seguro contra Inundaciones del NFIP.
¿Cuál es el plazo para apelar una reclamación?
Si su propiedad resulta dañada por una inundación, es posible que cumpla con ciertos requisitos de construcción en su comunidad para reducir futuros daños por inundación antes de hacer reparaciones o reconstruir.
NFIP proporciona la cobertura de incrementos al costo de cumplimiento (ICC) de hasta $30,000 y que puede estar disponible para ayudarle a cubrirle los costos.
Si presenté un reclamo de ICC con mi compañía de seguros ¿Está obligada a adelantar un pago parcial?
No existe ningún requisito de que las empresas bajo el programa Write Your Own (WYO), anticipen pagos parciales. No obstante, el Administrador Federal de Seguros renunció al requerimiento de finalización del trabajo de ICC antes del pago, lo que autoriza pagos anticipados parciales de hasta el 50% del límite disponible de ICC.
¿Qué pasa si mi casa tiene daños en los cimientos pero el ajustador de seguros no lo incluyó en mi reclamo?
Usted puede presentar un reclamo suplementario en caso de que su hogar haya sufrido daños en los cimientos. Además, si posee un informe de un ingeniero, se lo debe brindar al ajustador de seguros.
¿Qué es un reclamo suplementario?
Su ajustador de seguros contra las inundaciones presentará un informe final a su compañía de seguros el cual servirá como reclamo en su nombre.
En caso de que el informe final infravalore el costo para reparar o reemplazar la propiedad asegurada, puede presentar un reclamo complementario antes del vencimiento del período extendido de presentación.
¿Mi compañía de seguros puede negar la cimentación por hundimiento de terreno si fue causado por una inundación?
De acuerdo con NFIP, no se asegurará la pérdida a la propiedad causada por movimientos de tierra, incluso si fue causado por la inundación. Se incluyen:
- Terremotos.
- Derrumbes.
- Sumideros y socavones.
- Erosión gradual.
- Hundimiento de la tierra.
- Desestabilización o movimiento de la tierra por acumulación de agua en la superficie.
¿Qué se debe hacer si tengo un problema con un reclamo de seguro?
Para cualquier tipo de problema con un reclamo de seguro, comuníquese con el Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey al (609) 292-7272 o entrando en su página web: www.nj.gov/dobi/index.html. También puede ponerse en contacto con nosotros para que podamos analizar su caso y guiarlo con las mejores opciones disponibles para usted.
Abogados de bienes raíces en New Jersey para ayudarle en el seguro de inundación
Si usted llega a presentar algún problema con su póliza contra inundación o presentará una reclamación de seguro por daños a causa de una inundación, es importante hacerlo bien.
Nuestra experimentada abogada latina Carolina T. Curbelo podrá ayudarlo con todos estos trámites de una manera efectiva. Con más de 10 años de experiencia en asuntos de bienes raíces, Carolina podrá encontrar las mejores estrategias para solventar su situación, preocupación, dudas o inquietudes con respecto a este seguro o cualquier otro asunto de bienes raíces en New Jersey.
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